Ошибки при оформлении ипотеки, наиболее часто допускаемые российскими заёмщиками

Ошибка №3: Отказ от проведения рефинансирования ипотечного займа

Не секрет, что вслед за падением ключевой ставки происходит и понижение процентной ставки по ипотечным займам. При этом многие ипотечные заёмщики допускают серьёзную ошибку, отказываясь проводить рефинансирование своего ипотечного займа, и теряют довольно крупную сумму собственных денежных средств. А ведь используя рафинирование ипотеки на первых сроках, заёмщик может получить существенную выгоду и сэкономить на покупке квартиры. Связано это с тем, что при первых платежах большая часть денежных средств, отправляемых заёмщиком в банки, идёт на погашение процентной ставки. И только после того, как банк получит прибыль в полном объёме, проводится погашение основного тела кредита.

Для того чтобы найти наиболее выгодное предложение по рефинансированию ипотеки заёмщику потребуется ознакомиться с тем, что предлагают различные банки. Также можно попробовать запросить в банке-кредиторе пересмотрение своей процентной ставки. Вполне возможно, что банк пойдёт на уступки, для того чтобы не потерять собственного клиента. При этом рассматривая договор о рефинансировании ипотечного кредита, обязательно следует внимательно ознакомиться с договором кредитования. В процессе знакомства необходимо посмотреть, чтобы в этом документе отсутствовали скрытые платежи и переплаты. Необходимо понимать, что если новый кредит будет иметь переплаты и скрытые платежи, то он будет полностью невыгодным.

Для большей наглядности предлагаем ознакомиться со следующим примером. У заёмщика имеется действующий ипотечный кредит на сумму, равную 4,6 миллиона рублей, с аннуитетной системой погашения займа, сроком на 10 лет и процентной ставкой 11,5 % годовых. Если посчитать, то окажется, что переплата по такому кредиту будет составлять 3 154 852 рублей. Заёмщик получил предложение выполнить рефинансирование ипотечного кредита под 9,2% годовых с аннуитетной системой погашения займа. Если воспользоваться этим предложением, то переплата составит 2 452 454 рублей и заёмщику удастся сэкономить 702 398 рублей.

Ошибка №4: Отсутствие попыток досрочного погасить заём с первых дней его получения

Довольно часто ошибка заёмщиков, получающих ипотечный кредит, заключается в том, что они не стараются досрочно погасить заём с первых дней. А ведь при наличии финансовых возможностей необходимо стараться вернуть банковской организации ежемесячно сумму, которая будет превышать обязательные ежемесячные платежи. Поступая подобным образом, заёмщик получит возможность выплатить досрочно кредит и сэкономить на процентах.

Давайте представим, что вы оформили ипотечный кредит на срок 10 лет с суммой 4,6 миллионов рублей, процентной ставкой 11,5% годовых и аннуитетной системой погашения. При этом на первоначальном этапе более 68% от ежемесячных платежей составляет вознаграждение банка в виде процентной ставки. Также необходимо отметить, что общая переплата по кредиту при его погашении в течение 10 лет будет составлять 3 154 852 рубля. В том случае, если заёмщик сможет каждый месяц к обязательному платежу прибавлять хотя бы 10 000 рублей, то процент по его кредиту существенно уменьшится, а экономия будет равна 1 004 614 рублей.

Ошибка №5: Отказ от использования государственных программ ипотечного кредитования

Как правило, заёмщик, купив квартиру в ипотеку, перестаёт интересоваться новыми государственными программами ипотечного кредитования и может пропустить, например, субсидирование со стороны государства ипотечных кредитов. А ведь на самом деле используя государственные программы кредитования можно получить действительно выгодные для заёмщика условия.

Ошибка №6: Получение ипотечного займа в валюте, отличающейся от той, в которой у заёмщика постоянный доход

Нестабильность рубля может оказать негативное влияние на платёжеспособность заёмщика, оформившего кредит в иностранной валюте. Стоит отметить, что именно такая ошибка была совершена многими заёмщиками, купившими квартиры в кредит в 2009 году. Все мы уже наблюдали сильные скачки национальной валюты в 2008 и 2014 годах и были свидетелями последовавшего за ними экономического кризиса. Поэтому иметь ипотечные займы в другой национальной валюте заёмщику следует только в том случае, если он получает стабильный доход в этой же валюте. Нужно отметить, что банки также предлагают своим клиентам страхование валютных рисков, однако наступление страхового случая повлечёт за собой серьёзные финансовые потери для заёмщика.

Ошибка №7: Скрываться или избегать контактов с банком при возникновении сложных финансовых ситуаций

Финансовые проблемы и сложности могут возникнуть в жизни любого человека, причём происходит это как раз в тот момент, когда меньше всего ждёшь. При этом современная жизнь такова, что всегда требует финансов, из-за чего на погашение ипотечного кредита денег может не хватать. И если к этой проблеме не подойти с максимальным уровнем серьёзности и не предпринять мер, то можно не только получить штрафные санкции со стороны банковской организации, но и вовсе потерять купленную в кредит недвижимость.

Поэтому при возникновении финансовых сложностей необходимо незамедлительно связаться с банком кредитором и рассказать об этом. Не стоит получать новые кредиты на погашение ипотеки или избегать кредитора, так как это может привести к судебным процессам, дополнительным издержкам и даже потери недвижимости. Необходимо понимать, что в процессе переговоров с банком можно найти выход из сложной ситуации, например, путём изменения выплат по кредиту или получив кредитные каникулы.

Ошибка №8: Выбирать ипотеку, ориентируясь исключительно на процентную ставку

Многие потенциальные заёмщики совершают ошибку, выбирая ипотечный кредитный продукт, ориентируясь исключительно на процентную ставку займа. А ведь очень важно также обращать внимание на различные смежные платежи, которые станут незаменимой составляющей ежемесячных обязательных платежей. Так, например, получив ипотечный займ с низкой процентной ставкой, но необходимостью страховки, а также различными комиссиями и сборами, заёмщик обязательно столкнётся с дополнительными финансовыми расходами, которые существенно повысят и основной долг по кредиту.

Ошибка №9: Выбирать страховую компанию, которая является партнёром банковской организации

Банковская организация перед предоставлением заёмщику ипотечного займа может потребовать выполнить страхование и при наличии отказа будет увеличена процентная ставка кредита или вообще дан отказ. Решив пойти на уступки банку и выполнить страхование, заёмщик должен чётко помнить о том, что право выбора страховой компании принадлежит только ему, а не банковской организации. Для того чтобы найти наиболее выгодный вариант необходимо обязательно ознакомиться с несколькими предложениями. Кроме того, оформляя ипотеку, заёмщик должен помнить, что российское законодательство требует страховать только имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения. Некоторые страховые компании готовы предложить своим клиентам комплексные услуги, поэтому перед тем, как оформить страховку, обязательно ознакомьтесь с максимально большим количеством предложений и выберите то, что подходит именно вам.