Кредитование среднего бизнеса в России: особенности и специфика

Какие особенности имеет кредитование среднего бизнеса в России?

Просматривая рекламные объявления кредитования малого и среднего бизнеса, на первый взгляд может показаться, что банки готовы без каких-либо проблем предоставлять кредиты всем, кто хочет открыть собственный бизнес или стартап. Однако в реальности ситуация не настолько радужна, так как в большинстве случаев финансовые учреждения, пытаясь минимизировать собственные риски, отказывают в предоставлении кредитов начинающим бизнесменам. Даже компаниям, длительное время работающим на рынке и имеющим высокий уровень прибыли, при получении кредитов приходится проходить довольно жёсткую проверку на платёжеспособность, уровень доходов, работу менеджмента и финансовое благополучие.

При этом согласно статистическим исследованием более чем у 80% банковских организаций имеются в своём активе индивидуальные программы для кредитования малого и среднего бизнеса, однако спрос на получение кредитов всё равно больше, чем присутствует предложений. Необходимо отметить, что важной особенностью кредитования бизнеса является наличие у него максимальной прозрачности и отсутствие сделок и финансовых переводов, которые могут вызывать подозрения. Помимо этого, если в бухгалтерской и налоговой отчётности потенциального заёмщика отражается низкий уровень доходов, то это может стать причиной отказа банка предоставлять заём. Для среднего бизнеса, обладающего высоким уровнем легитимности, получить кредит будет намного проще, так как банки более охотно кредитуют таких заёмщиков.

Стоит отметить, что ещё одной важной особенностью кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране является обязательное предоставление потенциальным заёмщиком залогового обеспечения. Связано это, прежде всего, с тем, что небольшие компании и предприятия, работающие в секторе среднего бизнеса, чаще всего имеют относительно небольшие активы, которые не могут покрыть долги по кредиту в случае возникновения финансовых проблем. Поэтому кредиты для среднего бизнеса на крупные денежные суммы предоставляются банками под залогового обеспечение, в качестве которого может выступать автотранспорт, оборудование или недвижимость компании. Существует возможность среднему бизнесу получать кредиты и без предоставления залогового обеспечения, однако сумма таких займов не будет превышать одного миллиона рублей. Кроме того, такие кредиты имеют довольно высокую процентную ставку, которая намного выше той, что присутствует у кредитов для бизнеса с залоговым обеспечением.

Предлагают банки бизнесменам довольно широкий ассортимент кредитных продуктов, таких как:

• кредит-овердрафт;
• займы на покупку коммерческой недвижимости;
• кредиты на покупку автотранспорта, спецтехники и оборудования;
• различные кредитные линии.

При этом в разных банках идентичные программы кредитования могут отличаться не только суммой, но и условием получения, а также документами, которые необходимо предоставить потенциальному заёмщику, для того чтобы получить кредит. Существует устойчивое мнение, что кредитование среднего бизнеса наиболее интересно небольшим региональным банковским организациям, которые обладают более гибкими условиями взаимодействия с собственными клиентами. При этом если говорить о крупных банковских организациях федерального значения, то в них более жёсткие условия для заёмщиков.

В том случае, если компания, работающая в секторе среднего бизнеса, имеет относительно невысокий уровень доходов, то ей лучше всего стать участником программы, предназначенной для поддержки малого и среднего бизнеса. Приняв участие в такой программе, компания получает возможность получить заёмные денежные средства по более привлекательной для себя процентной ставке. Такие льготные программы кредитования предлагает малому и среднему бизнесу, например, МСП банк, привлекающий также некоторые региональные банковские структуры.

В том случае, если компании, работающий в секторе среднего и малого бизнеса, необходимо получить заём в банке, то перед тем, как подавать заявку, лучше всего изучить размер комиссионных сборов за перевод денежных средств из одного банка в другой. Так, например, многие банки, предоставляя кредиты для бизнеса, прописывают в договорах кредитования пункт о том, что заёмщик должен перевести полностью или частично расчётно-кассовое обслуживание в банк-кредитор. Причём перевод этого расчётно-кассового обслуживание будет платным, что автоматически добавит компании дополнительные финансовые расходы. Помимо этого, в некоторых банках могут присутствовать комиссионные сборы со стороны банковской организации за рассмотрение заявки, а также сборы за обслуживание кредитных счетов.