бесплатно по РФ
Перед тем, как принимать решение о предоставлении своему потенциальному клиенту кредита, банк в обязательном порядке изучает сведения о заёмщике, например, знакомясь с его платёжеспособностью, а также проверяет кредитную историю. И в том случае, если в кредитной истории присутствует информация о том, что её владелец до этого нарушал взятые на себя кредитные обязательства, допуская просрочки по ежемесячным платежам, или вовсе имел проблемы с погашением займа, то, скорее всего, заёмщика ожидает отказ в предоставлении денег в долг. В этой статье кредитный брокер «Красный джин», в котором вы можете оформить займ у частного инвестора или получить кредит в банке под залог недвижимости, расскажет читателям как правильно и максимально эффективно выполнить исправление собственной кредитной истории.
Кредитная история по своей сути является информационным досье заёмщика, в котором отображается информация по каждому его обращению в банковскую организацию. При этом своевременное выполнение заёмщиком взятых на себя кредитных обязательств позволяет ему формировать положительное кредитное досье, а задолженности по ежемесячным платежам или проблемы с погашением кредита оказывают на это досье негативное влияние. При наличии положительного кредитного досье потенциальный заёмщик увеличивает собственные шансы на получение таких кредитных продуктов, как автокредит или ипотека, а также на получение от банковской организации помощи при открытии собственного бизнеса.
Стоит сказать, что работа банков с персональным кредитным досье заёмщика в нашей стране регламентирована действующим законодательством, а именно, законом «О кредитных историях». Принятие этого закона государством, а также вступление его в силу после ратификации позволило создать более прозрачные и позитивные отношения между заёмщиками и банковскими структурами. Так, например, банки, получив возможность использовать в своей работе кредитную историю каждого заёмщика, смогли снизить уровень собственных кредитных рисков, так как начали предоставлять кредиты только наиболее проверенным и ответственным клиентам. В свою очередь простые обыватели, выступающие в качестве заёмщиков, смогли почувствовать защиту и помощь со стороны государства.
При этом среди многих заёмщиков, имеющих отрицательное кредитное досье, бытует мнение, что со временем информация о проблемах с погашением замов удаляется из кредитной истории, и очень сильно огорчаются, когда даже через несколько лет после последнего погашения займа, обращаясь в банк, получают отказ в предоставлении денег. Связано это с тем, что по российскому законодательству информация удаляется из кредитного досье заёмщика по истечении 15 лет, а это значит, что на протяжении очень длительного времени у заёмщика периодически будут возникать серьёзные проблемы в получении займов и кредитов в банках. И только после 15 лет после внесения информации кредитное досье аннулируется, и он может начинать его, что называется, с чистого листа.
Хранением информации о заёмщиках, а также предоставлением этих данных банку занимается специализированная организация, получившая название Бюро кредитных историй или сокращённо БКИ. По своей сути БКИ представляют собой коммерческие структуры, создаваемые для предоставления заинтересованным лицам и компаниям информацию о благонадёжности потенциальных заёмщиков. Помимо этого, существует и единая государственная база благонадёжности заёмщиков.
Довольно часто клиенты банковских организаций портят собственное кредитное досье, халатно относясь к выполнению взятых на себя долговых обязательств перед финансовым учреждением. Многие заёмщики считают, что нет ничего страшного, если они выполнят ежемесячный платёж по кредиту на несколько дней позже установленного банковской организацией срока. Другие считают, что можно и совсем забыть о возращении полученных у банка денежных средств. Однако ситуации в жизни меняются и вполне возможно возникновение ситуации, когда человеку срочно понадобится определённая сумма денежных средств для решения важных, насущных и актуальных финансовых вопросов. Так, например, многие недобросовестные заёмщики решают оформить ипотечный кредит для улучшения жилищных условий и, столкнувшись с отказом в банке, начинают думать, каким образом им сделать положительным собственное кредитное досье.
В процессе оформления в банковской организации кредита каждый заёмщик подписывает кредитный договор, к которому банк в обязательном порядке прикрепляет график ежемесячных платежей. При этом в таком графике указаны точные даты, когда заёмщик обязуется переводить на свой кредитный счёт определённые денежные суммы. При помощи этих ежемесячных сумм банки и проводят списание с клиента долгов по кредиту. И для того чтобы избежать ухудшения своего кредитного досье, заёмщик, оформивший кредит, должен делать всё возможное, чтобы каждый месяц указанная банком сумма присутствовала на кредитном счете не позднее этого числа.
Ухудшение кредитного досье заёмщиков довольно часто происходит из-за отсутствия у них элементарной пунктуальности, из-за которой они вносят деньги на кредитный счёт именно в день, указанный банком в качестве даты поступления ежемесячного платежа. При этом поступая подобным образом, заёмщик не учитывает того, что при использовании определённых способов пополнения кредитного счёта денежные средства не всегда поступают в день их отправки. В некоторых случаях поступление денег на кредитный счёт может затягиваться на несколько рабочих дней. В итоге в кредитном досье заёмщика происходит фиксация информации о наличии у просрочек по кредитам.
В процессе оформления договора не исключены ошибки, допускаемые менеджером банка, которые могут быть выражены в виде неправильно заполненных данных о клиенте, сумме ежемесячных платежей или датах их поступления на кредитный счёт. Наличие в кредитном договоре таких ошибок может оказывать негативное влияние на его персональное кредитное досье. И для того, чтобы избежать подобных проблем, заёмщику необходимо максимально внимательно читать договор кредитования, перед тем, как выполнить его подписание.
Возможность легко получить денежные средства всегда привлекает людей, готовых идти на обман, воровство и подлог документов ради получения быстрой прибыли. Именно такой сферой является и кредитование, и вполне возможны ситуации, когда кредитная история добросовестного заёмщика портится в результате действий мошенников. Конечно, полностью защитить себя от действий мошенников добропорядочному заёмщику невозможно, однако необходимо очень внимательно следить за собственными документами и не предоставлять незнакомым людям свои данные, по которым они могут оформить кредит.
Ошибки могут случаться не только у живых людей, но и у банковской техники. Так, например, присутствие сбоя в банковском терминале может стать причиной того, что внесённые заёмщиком в срок денежные средства поступят на его персональный кредитный счёт с большим опозданием. И в итоге из-за такого сбоя в персональное кредитное досье заёмщика поступит информация о наличии просрочек по ежемесячным платежам. Конечно, при возникновении подобной ситуации заёмщик может обратиться в банковскую организацию с заявлением и, приложив чеки, доказать что его вины в задержке ежемесячного платежа нет, однако информация в кредитное досье поступает в автоматическом режиме. Поэтому для того, чтобы избежать подобных проблем, лучше всего систематически выполнять проверку собственной кредитной истории.
Планируя получить информацию о своей кредитной истории, её владелец должен понимать, что его персональное кредитное досье формируется на основании всех данных о взаимодействии с финансовыми учреждениями. При этом каждое нарушение имеет различный вес при проведении банковскими организациями надёжности своего потенциального заёмщика. И одно дело, когда клиент на протяжении многих лет исправно совершал ежемесячные платежи по ипотечному займу и всего один раз не успел вовремя сделать ежемесячный платёж, и совершенно другое дело, когда заёмщик через три месяца после получения денег в долг перестаёт выполнять собственные кредитные обязательства.
Необходимо отметить, что попасть в «чёрный список» банков могут и те заёмщики, кто исправно и своевременно выполняет свои кредитные обязательства, но при этом имеет крупную задолженность по налогам или ЖКХ. Таким заёмщикам, для того чтобы выполнить исправление своего персонального кредитного досье, необходимо будет выплатить все налоги, а также погасить задолженность по ЖКХ.
Причиной ухудшения персонального кредитного досье может быть не только наличие у него плохой репутации, но и наличие ошибок данных, которые становятся причиной отказа банка в предоставлении займов. Чаще всего ошибки в кредитном досье возникают в результате следующих ошибок, совершаемых сотрудниками кредитных организаций:
При этом узнав о присутствующих в кредитном досье ошибках, его владелец должен незамедлительно сообщить об этом в кредитное бюро. Сделать это можно с помощью письма, отправленного в БКИ. Для того чтобы сотрудники его учреждения рассмотрели и исправили ошибки, к письму потребуется также приложить копии документов, заверенных у нотариуса. Например, выписки с банковских счетов, чеки, подтверждающие совершение ежемесячных платежей, а также справки, полученные в банке. По российскому законодательству сотрудники кредитного бюро имеют в своём распоряжении ровно месяц, для того чтобы рассмотреть обращение клиента. В случае необходимости к решению проблемы БКИ может привлечь и банковское учреждение. По истечении месяца БКИ обязано предоставить владельцу кредитного досье ответ по присланной ему информации. Если владельцу кредитной истории не понравится ответ, то он имеет возможность обратиться в суд.
Необходимо понимать, что исправлению в кредитном досье может подвергаться информация, которая была добавлена туда в результате ошибки. И если законных оснований для исправления или удаления данных нет, то в этом случае не стоит прибегать к помощи организаций, которые за деньги предлагают исправить кредитную историю. Связано это с тем, что их обещания не имеют реальных оснований и направлены на получение денег от доверчивых клиентов.
Информация, подаваемая банками в БКИ, имеет высокий уровень защиты, а это значит, что сам заёмщик не сможет выполнить корректировку или удаление присутствующих там данных. Вообще с информацией, присутствующей в кредитном досье, работает минимальное количество специалистов, а каждое выполненное ими действие фиксируется системой. Обращаясь в банк, потенциальный клиент вместе с заявлением даёт разрешение на обработку финансовым упреждением информации, присутствующей в его персональном кредитном досье. Без наличия такого согласия финансовое учреждения не имеет право получать в БКИ информацию о клиенте и тем более вносить в персональное кредитное досье какие-либо данные.
Исходя из выше озвученной информации, можно с уверенностью сказать, что все предложения об улучшении персональной кредитной истории являются не более чем попыткой заработать на тех заёмщикам, кто по каким-то причинам испортил своё кредитное досье. Нужно отметить, что чаще всего компании, предлагающие такие услуги, берут с доверчивых клиентов денежные средства, не внося каких-либо изменений в его кредитное досье. Помимо этого, на данный момент не существует технологий, позволяющих выполнять изменение кредитной истории исключительно по фамилии заёмщика.
Однако на самом деле не всё не так плохо, так как на российском финансовом рынке работают компании, которые действительно могут выполнить исправление кредитной истории клиента на законных основаниях. Чаще всего такие компании по согласию клиента получают в БКИ информацию о его кредитной истории и дают экспертные рекомендации по её исправлению. Конечно, за подобные услуги заёмщику придётся заплатить, однако после работы такой компании он получит действительно работающий алгоритм действий по улучшению своего кредитного досье.
Не стоит думать, что испорченное персональное кредитное досье это клеймо на заёмщике на всю жизнь, так как существуют вполне законные и реальные способы его исправления. Чаще всего эти способы представляют собой оформление нового займа и расчёт по нему без просрочек и других негативных факторов. При этом решив воспользоваться таким способом улучшения своей кредитной истории, владелец негативной кредитной истории должен чётко понимать, что никто из банков не выдаст недобросовестному клиенту крупную денежную сумму. Именно поэтому отличным вариантом будет получение кредитной карты с небольшим денежным лимитом. Получить такую кредитную карту заёмщик с негативным кредитным досье может в банке, где у него присутствует зарплатный счёт. Как правило, банковские организации с большой лояльностью относятся к таким клиентам и готовы предоставлять им кредитные карты с небольшим лимитом, даже несмотря на наличие негативной кредитной истории.
При этом заёмщик, решивший воспользоваться этим способом, должен чётко понимать, что для исправления своей кредитной истории ему необходимо не только получить карту, но и использовать её для оплаты товаров и услуг, своевременно пополняя кредитный счёт. По истечению определённого отрезка времени банковская организация, видя добросовестность своего клиента, может увеличить денежный лимит его кредитной карты. Выбирая банковскую организацию для получения кредитной карты, владельцу отрицательной кредитной истории необходимо учитывать следующие важные моменты:
Оформляя кредитную карту, также необходимо уделить внимание дате внесения денежных средств, так как эта информация очень важна при наличии грейс-периода. Ведь за нарушение этих сроков заёмщику придётся выплачивать банку вознаграждение в виде процентов.
Микрофинансовые организации предлагают своим клиента услуги быстрого кредитования и отлично подходят тем, кому необходимо оперативно исправить собственную кредитную историю, получив небольшую денежную сумму. Для многих заёмщиков, имеющих низкий кредитный рейтинг, обращение в МФО является реальной возможностью поработать над улучшением своего персонального кредитного досье.
Для получения микрозайма потенциальному клиенту придётся посетить одну из точек МФО, распложённых в его городе, или просто зайти на сайт организации и получить деньги на карту в режиме онлайн. Несколько раз получив небольшие суммы в виде микрозаймов и своевременно выполнив их погашение, заёмщик может рассчитывать на улучшение собственной кредитной истории. При этом решив воспользоваться таким способом погашения займа, владелец негативного кредитного досье должен знать об одном из важнейших недостатков такой технологии повышения своего кредитного рейтинга. Этот недостаток заключается в том, что заёмщику придётся переплатить крупную сумму, так как процентная ставка займа может достигать 800% годовых. Для того чтобы не пугать заёмщика такими переплатами, МФО довольно часто указывают процент за один день, в связи с чем она кажется довольно невысокой. Однако на самом деле, даже если пользоваться деньгами 30 дней, то можно получить довольно высокий уровень переплаты.
Поэтому перед тем, как использовать этот способ для улучшения своего кредитного досье, заёмщик должен несколько раз очень хорошо подумать. Лучше всего идти на такое исправление, если планируется в ближайшее время получать ипотеку или автокредит. Для того чтобы снизить переплату по кредиту, полученному в МФО, лучше всего брать небольшую сумму и уже через несколько дней возвращать её кредитной организации. Несколько раз получив подобные кредиты и современно выплатив их, можно улучшить кредитную историю и обратиться в банк для оформления кредита на более крупную сумму.
Существует у этого способа улучшения кредитной истории и очень важный нюанс – не следует возвращать взятые в долг денежные средства ранее трёх дней, так как досрочное погашение займа невыгодно микрофинансовой организации.
Приобретение товаров в рассрочку является ещё одним очень надёжным и удобным способом улучшить собственную кредитную историю. Ведь в данном случае заёмщик не только повышает собственный кредитный рейтинг, но и приобретает полезный для себя товар или услугу. На какие именно товары и услуги будет оформлена рассрочка, не имеет большого значения, например, с помощью неё может быть приобретена бытовая техника, абонемент в фитнес-клуб или мебель в офис. При этом очень важно своевременно и полностью вносить платежи по полученной рассрочке. После её полного погашения информация поступит в кредитное досье и позволит повысить кредитный рейтинг заёмщика. Стоит помнить, что рассрочку предлагают много российских банков, и она по своей переплате довольно выгодно отличается от кредита.
Многие банки с повышенной лояльностью относятся к тем клиентам, у кого в их заведении присутствуют зарплаты, счёт или депозит. Таким клиентам банки стараются предлагать более выгодные программы кредитования, даже в том случае, если у клиента присутствует негативная кредитная история. Основной минус этого способа заключается в том, что далеко не у каждого жителя нашей страны присутствуют доходы, позволяющие открыть в банковском учреждении систематически пополняемый вклад или депозит.
В том случае, если вы решили исправлять собственную кредитную историю при помощи обращения в микрофинансовую организацию, то постарайтесь придерживаться следующего алгоритма действий:
Не стоит пытаться исправить собственную кредитную историю при помощи первого попавшегося МФО. Лучше всего перед тем, как подавать заявку в эту организацию, собрать о ней как можно больше полезной информации, в том числе понять, на каких условиях она выдаёт займы, а также в какие Бюро кредитных историй она отправляет информацию. Лучше всего знакомиться с предложениями сразу трёх микрофинансовых организаций и при знакомстве с ними учитывать следующие важнейшие факторы:
После того как была выбрана наиболее подходящая для получения займа микрофинансовая организация, необходимо подать заявку на получение займа. Сделать это можно в офисе МФО, в точках выдачи, которые могут располагаться в торгово-развлекательных центрах вашего города, или непосредственно на официальном сайте МФО. Во всех вышеперечисленных случаях потребуется паспорт.
Наиболее удобным и практичным вариантом является подача заявки на получение займа в режиме онлайн. Связано это с тем, что заполнение анкеты заёмщика займёт не более 20 минут, а в процессе подтверждения информации заёмщику придётся прикрепить скан паспорта, а также сделать с этим документом фотографию. МФО, получая заявку в режиме онлайн, довольно быстро принимают решение о предоставлении денежных средств, особенно в том случае, если клиент планирует взять в долг относительно небольшую сумму.
Перед тем как получать деньги, обязательно необходимо ознакомиться с договором кредитования, прочитав его с первой до последней страницы. Также следует обратить внимание на то, какие штрафы и пени взымают МФО со своих заёмщиков в случае несвоевременного погашения займа. Как правило, такая информация присутствует в кредитном договоре. Если в качестве пеней и штрафов МФО планирует забирать имущество клиента, то не следует подписывать такой кредитный договор. После того как договор будет подписан, МФО предоставит график погашения займа, который может быть двух видов:
Оптимальным вариантом получения денежных средств является перевод на карту, так как данная операция будет храниться в памяти системы длительный отрезок времени и в случае необходимости эту информацию заёмщик может использовать в собственных нуждах и целях. Так как основной целью получения денег является улучшение кредитной истории, они некоторое время хранятся на карте, а затем в снова возвращаются МФО.
Этот способ отлично подойдёт тем, у кого долг имеет небольшие размеры и при этом необходимо срочно повысить собственный кредитный рейтинг. Так, например, из-за сложного финансового положения заёмщик не смог внести банку несколько ежемесячных платежей по кредиту. В подобном случае заёмщику необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
Оформление кредита под залог недвижимости или своего автомобиля является ещё одним вариантом эффективного исправления собственной кредитной истории. При этом необходимо понимать, что имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения, должно отвечать двум важным требованиям:
Под два этих условия хорошо подходят недвижимость и автомобили. Стоит отметить, что получая такой заём, можно рассчитывать не только на исправление собственной кредитной истории, но и на максимально выгодную для себя процентную ставку. Низкая процентная ставка в этом случае связана с тем, что имея в качестве залога ликвидное имущество, банк снижает риски потери денежных средств, а значит, готов предоставить деньги в долг на более выгодных для клиента условиях.
В том случае, если кредитная история потенциального заёмщика сильно испорчена, то банк может отказать в предоставлении займа даже при наличии залога или выдать деньги в долг под очень высокий процент, который может быть равен 50% годовых. В случае своевременного и полного погашения такого кредита заёмщик может существенно улучшить собственный кредитный рейтинг.
Не секрет, что банки сами заинтересованы в увеличении количества клиентов и поэтому ими разрабатываются специализированные программы, направленные на помощь бывшим должникам улучшить собственную кредитную историю. Довольно часто такие программы предлагают заёщмикам пользоваться определённым денежным лимитом с возвращением банку взятых в долг денежных средств, а также вознаграждения в виде процентов. К такой программе можно отнести «Кредитного доктора», предлагаемого своим клиентам «Совкомбанком». Воспользовавшись этим кредитным продуктом, клиент получает на свою карту сумму в пять или десять тысяч рублей, а после её возвращения банку улучшает собственную кредитную историю.
После того как заёмщик своевременно и полностью погасил первый займ, банк может предоставить ему на карту сумму в 20 тысяч рублей. Если клиент и в этом случае своевременно погашает заём, ему становится доступным кредитный лимит, равный 60 тысячам рублей. На последнем этапе «Совкомбанк» предлагает кредитный лимит в размере от 100 до 300 тысяч рублей.
В завершении этой статьи хочется предостеречь наших читателей о том, что на данный момент в интернете присутствует огромное количество предложений по улучшению кредитного досье заёмщика, однако в большинстве случаев не стоит верить такой информации, так как действительно повысить собственный кредитный рейтинг заёмщик может, только взяв и своевременно погасив кредит.
Ответ на этот вопрос совершенно прост: исправить кредитную историю бесплатно через интернет невозможно. Связано это с тем, что исправление кредитной истории возможно только в случае выполнения заёмщиком определённых действий, о которых мы рассказывали ранее в этой статье. Решив исправить собственную кредитную историю через интернет, необходимо помнить, что в мировой паутине присутствует большое количество мошенников, которые зарабатывают на доверчивых клиентах. При этом предлагая своим клиентам улучшение кредитной истории, они существенно преувеличивают собственные возможности.
Удаление информации из кредитной истории заёмщика происходит через 15 лет после внесения в досье последних изменений, а также отсутствия в бюро новых запросов. Довольно часто информация о просрочках удаляется через пять лет, если заёмщик регулярно берёт и своевременно погашает займы и кредиты.
Предложения об улучшении кредитной истории, находящейся в общей базе, довольно часто встречаются в мировой паутине и многие ведутся на подобные обещания. Хотим напомнить нашим читателям, что внесение изменений в кредитную историю возможно только на законных основаниях при наличии ошибок, допущенных системой или банковскими служащими. А это значит, что удалить информацию о просрочках по кредитам или невыплаченных займах не может ни кто. Таким способом стереть из общей базы данных информацию о просрочках легальным способом невозможно.
Не является кредитной организацией. Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686
Не является кредитной организацией.
Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
Любая информация предоставленная на данном сайте носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ. Отправляя сведения через любую электронную форму на этом сайте вы даете согласие на обработку ваших персональных данных
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686