бесплатно по РФ
Каждый человек, кто хотя бы один раз в своей жизни обращался в банк для получения крупного займа, такого как ипотека или автокредит, знает, насколько сложно отказать финансовому учреждению в получении страховки и при этом получить заём. В этой статье кредитный брокер «Красный Джин», в котором вы можете оформить заём под залог квартиры или получить кредит под залог коммерческой недвижимости, расскажет читателям, как правильно отказать банку в оформлении страховки и при этом избежать отказа в предоставлении займа.
На сегодняшний день довольно сложно найти банковскую организацию, которая не будет навязывать своим клиентам получение страховки при оформлении кредита на крупную сумму. При этом потенциальный заёмщик, решивший получить кредит в банке, должен чётко понимать, что согласно действующему российскому законодательству оформление страхового полиса будет обязательно только в нескольких случаях:
Во всех остальных случаях страховка не обязательна и, прежде всего, является желанием банка заработать на своём клиенте. Конечно, наличие страховки заёмщика на время погашения займа позволяет банковской организации получить дополнительные гарантии, а значит, снизить уровень кредитных рисков. Однако если вы хотите снизить риски по кредиту и предоставить банку дополнительные гарантии, то лучшим решением будет страховать собственную жизнь и здоровье непосредственно в страховой компании, а не через банк. Связано это с тем, что проведение страхования через банковскую организацию обходится намного дороже, чем напрямую.
Однако решив оформить страховку самостоятельно, для того чтобы предоставить банку дополнительные гарантии, потенциальный клиент должен понимать, что банк будет рассматривать такую страховку только в том случае, если она была выполнена в аккредитованной банком страховой компании.
Если начать знакомство с сервисами и форумами, посвящёнными кредитованию, то можно заметить, что на посещаемых ресурсах практически через каждые 10 минут появляется новый негативный отзыв о навязывании банком страхового полиса. При этом большинство заёмщиков, оформивших кредиты, обнаруживают, что им придётся выполнять платежи не только банку, но и страховой компании, уже после заключения договора кредитования в домашней обстановке, а то и перед совершением первого ежемесячного платежа. Связано это с тем, что большинство заёмщиков вообще не читают договор кредитования, стараясь сразу подписать его и получить деньги. А ведь такой подход чреват следующими неприятностями:
При этом после подписания договора кредитования заёмщик сколько угодно может доказывать, что он не знал о наличии страхования, однако с юридической точки зрения наличие на документе его подписи будет говорить об обратном. И поэтому лучше потратить собственное время на внимательное изучение кредитного договора, чем собственные деньги на выплату страховки.
Если банковская организация предлагает клиенту получить кредит, который был ему предварительно одобрен, то чаще всего в него уже включена страховка. Поэтому если вы получаете информацию о том, что банк предлагает вам оформить кредит, обязательно позвоните в банковскую организацию и попросите пересчитать кредит без прохождения процедуры страхования. И в том случае, если менеджер банка говорит вам о том, что получение займа без страхования невозможно, обязательно напомните ему о Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 26.04.2016 года. Согласно которому кредитор в случае отказа клиента от прохождения процедуры страхования обязан предложить ему заём на сопоставимых условиях без навязывания страховых услуг.
Другими словами, потенциальному заёмщику банк должен предложить кредитный продукт без страховки, однако на практике банк просто отказывает таким клиентам. Бороться с финансовым учреждением в этом вопросе довольно сложно, так как оно само решает каким именно клиентам готов предоставлять деньги в долг, однако можно попробовать предпринять следующие шаги:
Необходимо понимать, что без прохождения клиентом процедуры страхования договор кредитования довольно часто становится невыгодным для потенциального заёмщика, так как резко увеличивается процентная ставка кредита.
Прежде всего, необходимо понимать, что навязывание банком страхования при оформлении займа – это нарушение закона о защите прав потребителей. Ведь согласно российскому законодательству, запрещается навязывать приобретение услуг за счёт предоставления других услуг или продажи товаров. При этом убытки, нанесённые продавцом покупателю, возмещаются в полном объёме.
Поэтому если вы уже оформили кредит и только после этого увидели, что часть выплачиваемых вами денежных средств уходит на оплату страхового полиса, вы имеете право выполнить расторжение страхового договора. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у заёмщика после получения займа имеется пять дней с момента подписания договора кредитования на расторжение страхового полиса и вернуть себе денежные средства, выступающие в качестве вознаграждения страховой компании. При этом условия возврата денежных средств напрямую зависят от заключенного с банком договора кредитования.
Так, например, проблемы могут возникнуть, если заёмщик подписывал не прямой договор со страховой компанией, а подключился к программе коллективного страхования банка. Связано это с тем, что в подобном случае заёмщик выплачивает вознаграждение не только страховой компании, но и банку за возможность подключиться к данной программе. При этом комиссия банковской организации за подключение заёмщика к коллективному банковскому страхованию может быть равна 50% от всего платежа за страховой полис, а по условиям заключенного кредитного договора финансовое учреждение может её не возвращать. И это не говоря о том, что данная комиссия в обязательном порядке облагается НДФЛ.
По исследованиям, проводимым страховыми аналитиками, практика подключения к кредитам различных страховых продуктов широко распространена среди российских банковских организаций. При этом довольно часто такие услуги пытаются включать в договор кредитования, не уведомив об этом потенциальных заёмщиков. Поступая подобным образом, банки стараются убить сразу нескольких зайцев, а именно, снизить уровень собственных рисков, а также повысить доход от выдачи кредита. Повышенное вознаграждение связано с тем, что банк, предлагая страхование кредита, получает от страховой компании вознаграждение в виде 50–70% от страховой премии. Причём по условиям кредитования возвращение страховой премии банком не предусматривается, даже если клиент выполнит досрочное погашение займа.
Как бы это банально не выглядело, однако потенциальный заёмщик может себя обезопасить от навязывания дополнительных страховых услуг, только если максимально внимательно читает договор кредитования. При наличии в договоре информации об обязательном страховании необходимо отказаться от подписания документа, причём, как правило, клиенту, отказавшемуся от страхования, банком предоставляется аналогичный договор, но уже без услуг страхования. В том случае, если финансовое учреждение отказывается выдавать займ без страховки, решить проблему можно просто поговорив с руководителем менеджера, который работал с клиентом по подписанию договора кредитования. При этом стоит понимать, что жаловаться бывает неэффективно в том случае, если необходимо срочно получить деньги для решения финансовых проблем.
С середины мая этого года в договор страхования страховые компании в обязательном порядке будут включать пункт о «периоде охлаждения», согласно которому клиент сможет возвращать денежные средства по большинству страховых полисов, практически не неся финансовые потери. Однако сделать это можно только в течение пяти дней после подписания договора кредитования. В том случае, если ничего не помогает, а банковская организация отказывается идти навстречу, можно попробовать обратиться в Роспотребнадзор. Обращаясь в Роспотребнадзор, следует максимально подробно описать собственную проблему и попросить привлечь банковскую организацию к ответственности согласно статье 14.8 КоАП РФ. К жалобе в обязательном порядке необходимо приложить пакет документов, например, копии кредитного договора, страхового полиса и обращения в банк.
Помимо этого, можно обратиться в прокуратуру и суд, однако необходимо понимать, что это не будет гарантировать положительного решения. Связано это с тем, что заёмщиком был подписан кредитный договор, который является более действенным документом, чем различные жалобы. Поэтому обязательно читайте договор, перед тем как его подписывать.
Не является кредитной организацией. Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686
Не является кредитной организацией.
Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
Любая информация предоставленная на данном сайте носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ. Отправляя сведения через любую электронную форму на этом сайте вы даете согласие на обработку ваших персональных данных
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686