Что делать, если банк при оформлении кредита навязывает страхование?

В каких случаях банк может отказать клиенту в предоставлении займа без прохождения процедуры страхования?

Если банковская организация предлагает клиенту получить кредит, который был ему предварительно одобрен, то чаще всего в него уже включена страховка. Поэтому если вы получаете информацию о том, что банк предлагает вам оформить кредит, обязательно позвоните в банковскую организацию и попросите пересчитать кредит без прохождения процедуры страхования. И в том случае, если менеджер банка говорит вам о том, что получение займа без страхования невозможно, обязательно напомните ему о Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 26.04.2016 года. Согласно которому кредитор в случае отказа клиента от прохождения процедуры страхования обязан предложить ему заём на сопоставимых условиях без навязывания страховых услуг.

Другими словами, потенциальному заёмщику банк должен предложить кредитный продукт без страховки, однако на практике банк просто отказывает таким клиентам. Бороться с финансовым учреждением в этом вопросе довольно сложно, так как оно само решает каким именно клиентам готов предоставлять деньги в долг, однако можно попробовать предпринять следующие шаги:

1. Посетить другого менеджера или банк. Также можно обсудить вопрос кредитования со специалистом банка, который имеет больший перечень полномочий, так как довольно часто менеджеры кредитного отдела работают исключительно на основании ряда внутренних инструкций и стараются не отступать от их требований и правил. И если в этой инструкции присутствует информация о том, что они обязаны заставлять клиента проходить процедуру страхования, они предпринимают любые действия, чтобы клиент подписал страховой договор. А сотрудники, имеющие больший спектр полномочий и способные выдать клиентам займ без страховки, не работают напрямую с клиентами.
2. Составление претензии в банк. В этой претензии обязательно опишите сложившуюся ситуацию, а также сошлитесь на действующее российское законодательство и потребуйте письменно обосновать отказ в предоставлении кредита. Все бумаги обязательно составьте в двух экземплярах, делается это для того, чтобы у вас остался номер обращения, а также подпись специалиста, который принимал вашу претензию. Обязательно звоните в банк и напоминайте, что хотите получить ответ на отправленную претензию, а также оставьте онлайн отзыв на сайте банковской организации, и если банк внимательно относится к своей репутации, то вы обязательно получите ответ.
3. После получения ответа банка на вашу претензию вы можете пожаловаться в вышестоящие инстанции, например Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Помимо этого, не лишним будет написать письмо в интернет-приёмную Банка России.
4. Подумать над тем, насколько актуально и необходимо получать деньги в банке, который работает вне правового поля Российской Федерации.

Необходимо понимать, что без прохождения клиентом процедуры страхования договор кредитования довольно часто становится невыгодным для потенциального заёмщика, так как резко увеличивается процентная ставка кредита.

Как поступить, если банк уже навязал страхование при оформлении кредита?

Прежде всего, необходимо понимать, что навязывание банком страхования при оформлении займа – это нарушение закона о защите прав потребителей. Ведь согласно российскому законодательству, запрещается навязывать приобретение услуг за счёт предоставления других услуг или продажи товаров. При этом убытки, нанесённые продавцом покупателю, возмещаются в полном объёме.

Поэтому если вы уже оформили кредит и только после этого увидели, что часть выплачиваемых вами денежных средств уходит на оплату страхового полиса, вы имеете право выполнить расторжение страхового договора. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у заёмщика после получения займа имеется пять дней с момента подписания договора кредитования на расторжение страхового полиса и вернуть себе денежные средства, выступающие в качестве вознаграждения страховой компании. При этом условия возврата денежных средств напрямую зависят от заключенного с банком договора кредитования.

Так, например, проблемы могут возникнуть, если заёмщик подписывал не прямой договор со страховой компанией, а подключился к программе коллективного страхования банка. Связано это с тем, что в подобном случае заёмщик выплачивает вознаграждение не только страховой компании, но и банку за возможность подключиться к данной программе. При этом комиссия банковской организации за подключение заёмщика к коллективному банковскому страхованию может быть равна 50% от всего платежа за страховой полис, а по условиям заключенного кредитного договора финансовое учреждение может её не возвращать. И это не говоря о том, что данная комиссия в обязательном порядке облагается НДФЛ.

Что по этому поводу говорят эксперты?

По исследованиям, проводимым страховыми аналитиками, практика подключения к кредитам различных страховых продуктов широко распространена среди российских банковских организаций. При этом довольно часто такие услуги пытаются включать в договор кредитования, не уведомив об этом потенциальных заёмщиков. Поступая подобным образом, банки стараются убить сразу нескольких зайцев, а именно, снизить уровень собственных рисков, а также повысить доход от выдачи кредита. Повышенное вознаграждение связано с тем, что банк, предлагая страхование кредита, получает от страховой компании вознаграждение в виде 50–70% от страховой премии. Причём по условиям кредитования возвращение страховой премии банком не предусматривается, даже если клиент выполнит досрочное погашение займа.

Как бы это банально не выглядело, однако потенциальный заёмщик может себя обезопасить от навязывания дополнительных страховых услуг, только если максимально внимательно читает договор кредитования. При наличии в договоре информации об обязательном страховании необходимо отказаться от подписания документа, причём, как правило, клиенту, отказавшемуся от страхования, банком предоставляется аналогичный договор, но уже без услуг страхования. В том случае, если финансовое учреждение отказывается выдавать займ без страховки, решить проблему можно просто поговорив с руководителем менеджера, который работал с клиентом по подписанию договора кредитования. При этом стоит понимать, что жаловаться бывает неэффективно в том случае, если необходимо срочно получить деньги для решения финансовых проблем.

Период охлаждения

С середины мая этого года в договор страхования страховые компании в обязательном порядке будут включать пункт о «периоде охлаждения», согласно которому клиент сможет возвращать денежные средства по большинству страховых полисов, практически не неся финансовые потери. Однако сделать это можно только в течение пяти дней после подписания договора кредитования. В том случае, если ничего не помогает, а банковская организация отказывается идти навстречу, можно попробовать обратиться в Роспотребнадзор. Обращаясь в Роспотребнадзор, следует максимально подробно описать собственную проблему и попросить привлечь банковскую организацию к ответственности согласно статье 14.8 КоАП РФ. К жалобе в обязательном порядке необходимо приложить пакет документов, например, копии кредитного договора, страхового полиса и обращения в банк.

Помимо этого, можно обратиться в прокуратуру и суд, однако необходимо понимать, что это не будет гарантировать положительного решения. Связано это с тем, что заёмщиком был подписан кредитный договор, который является более действенным документом, чем различные жалобы. Поэтому обязательно читайте договор, перед тем как его подписывать.