бесплатно по РФ
Ипотека для зарплатных клиентов: особенности и нюансы получения
- 17 ноября, 2021
Содержание статьи
- Кто считается зарплатным клиентом?
- Выгода ипотеки для зарплатных клиентов
- Что необходимо уточнить при оформлении такой ипотеки?
- Требования банков
- Порядок оформления
- Причины отказа банка в предоставлении ипотеки
Клиенты банков, получающие в них заработную плату на свои дебетовые карты, имеют ряд важных преимуществ перед остальными. Именно поэтому многие российские банки готовы предлагать таким клиентам специальные программы кредитования, обладающие низкими процентными ставками и дополнительными преимуществами. И одним из таких кредитных продуктов является ипотека для зарплатных клиентов, имеющая низкую процентную ставку и наиболее короткие сроки погашения. В этой статье инвестиционная платформа «Красный Джин», с помощью которой вы можете получить займ под залог недвижимости или деньги в долг под залог частного дома, расскажет читателям о том, что собой представляет ипотека для зарплатных клиентов и какие особенности и нюансы имеет этот кредитный продукт.
Кто считается зарплатным клиентом банка?
Зарплатные клиенты банка – это сотрудники организаций и компаний, чья заработная плата начисляется на специализированные банковские счета, к которым привязываются зарплатные карты. Эти карты выдаются сотрудникам компаний работодателем после того, как был заключен договор с банковской организацией в рамках создания зарплатного проекта. Необходимо отметить, что перед тем, как подписывать подобное соглашение с потенциальным клиентом, банк очень внимательно проверяет юридическую чистоту своего будущего партнёра.
После подписания такого договора банк берёт на себя обязательства по выпуску дебетовых пластиковых карт, на которые затем перечисляет каждому сотруднику зарплату, премиальные отчисления, а также отпускные. Для работодателя ведение банком зарплатных проектов, а также выпуск и обслуживание банком дебетовых зарплатных карт стоит довольно дёшево.
Нужно отметить, что на сегодняшний день зарплатный проект является для наёмного работника оптимальным решением в том случае, если он заключает трудовой договор с индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом. Помимо этого, сотрудник может оформить дебетовую карту не через организацию, а самостоятельно и получать на неё ежемесячную заработную плату. После оформления в банковской организации такой карты сотрудник должен посетить бухгалтерию своей организации и написать заявление перечислять его зарплату на определённый банковский счёт. И хотя изначально карта была изготовлена не в рамках зарплатного проекта, она всё равно будет считаться зарплатной, так как на неё ежемесячно поступают выплаты. Насколько выгодно оформление ипотеки зарплатным клиентам?
В современном обществе существует мнение, что оформление ипотечного кредита – это добровольное нахождение в финансовом рабстве длительный отрезок времени. Отчасти такие высказывания правдивы, однако не стоит забывать, что на сегодняшний день покупка жилья в ипотеку – это единственная возможность для многих семей обзавестись собственной квартирой или домом. А если подойти к этому процессу максимально ответственно, то можно существенно снизить кредитную нагрузку и получить кредит на наиболее выгодных для себя условиях. Так, например, банки готовы на самых выгодных условиях кредитовать своих зарплатных клиентов.
Предоставление зарплатным клиентам кредитов и ипотеки на наиболее выгодных условиях связано с тем, что такие заёмщики считаются банками наиболее благонадёжными, ведь все сведения об их ежемесячных доходах и расходах хранятся непосредственно в банковской базе. Таким образом, предоставляя ипотечный кредит зарплатному клиенту, банки сводят собственные риски от выдачи займа к минимуму. При этом решив получить ипотеку в банке, где находится его зарплатный проект, потенциальный заёмщик должен понимать, что, несмотря на наличие высокого доверия, кредитная организация всё равно будет проверять кредитную историю своего клиента, проводить оценку его финансовых возможностей, а также ещё раз рассчитывать уровень ежемесячной заработной платы. При этом стоит сказать, что оформив такой ипотечный кредит, заёмщик получает следующие важные преимущества:
- Проверенный и надёжный банк. Ипотека оформляется в проверенной банковской организации, в связи с чем клиент может быть полностью уверен в том, что у него не будет проблем с покупкой недвижимости.
- Кредит с пониженной процентной ставкой. Банковские организации стараются предложить своим зарплатным клиентам максимально выгодные ипотечные займы, что позволяет заёмщику не только приобрести жилую недвижимость, но и существенно сэкономить на её покупке.
- Минимальное время на одобрение займа. Так как все данные о потенциальном заёмщике и его ежемесячных доходах и расходах уже хранятся в банковской организации, она намного оперативнее примет решение о предоставлении займа.
- Возможность получить и другие кредитные продукты на выгодных условиях. Клиентам, имеющим зарплатные карты, банки предлагают не только ипотеку, но и другие кредитные продукты на максимально выгодных для них условиях кредитования.
- Минимальный пакет документов для подачи заявки. В связи с тем, что банковская организация уже владеет практически всеми данными о своём потенциальном заёмщике, ему не нужно будет предоставлять большой пакет документов, доказывая собственную благонадёжность и платёжеспособность.
- Простота внесения ежемесячных платежей по кредиту. Используя зарплатную карту и возможности современного интернет-банкинга, клиент может более качественно контролировать оплату ежемесячных платежей по кредиту.
- Первоочередное рассмотрение заявок. Многие банковские организации, считая зарплатных клиентов наиболее надёжными заёмщиками, рассматривают их заявки на получение займа в первоочередном режиме.
- Процентная ставка ипотечного займа, оформленного зарплатным клиентом в банке, даже со всеми преференциями может быть выше тех, что присутствуют у других финансовых учреждений.
- Далеко не во всех случаях предоставленные банками бонусные возможности могут быть интересны заёмщику.
- В зависимости от зарплатного проекта, бонусы, предлагаемые банковской организацией, далеко не всегда могут быть выгодны потенциальным заёмщикам.
Что необходимо уточнить зарплатному клиенту в банке перед оформлением ипотеки?
Для получения у банковского служащего наиболее подробной информации об условиях оформления кредита зарплатному клиенту следует задать ему следующие вопросы:
- Входит ли он в число зарплатных клиентов банковской организации?
- Требуется ли лицам, выступающим в качестве созаёмщиков, при получении ипотечного кредита иметь в банке собственную заработную карту, для того чтобы претендовать на оформление кредита по наиболее низкой процентной ставке?
- В течение какого времени заёмщик должен получать заработную плату на свою карту, чтобы претендовать на получение займа под наиболее выгодный для себя процент?
- Что будет в том случае, если клиент перестанет получать заработную плату в этом банке? Предусмотрено ли договором кредитования в этом случае возрастание процентной ставки по кредиту?
- Каким образом ипотечный заёмщик может остаться зарплатным клиентом банка при смене работодателя?
Какие требования выдвигают банки к зарплатным клиентам, планирующим получить ипотечный кредит?
Для того чтобы претендовать на получение ипотечного займа на выгодных для себя условиях зарплатный клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст. По условиям предоставления ипотечных займов возраст заёмщика должен быть не ниже 21 года и не выше 65 лет. Аналогичное требование банк выдвигает к лицам, выступающим в качестве созаёмщиков.
- Заработная плата. За последние три календарных месяца на карту должны стабильно поступать денежные средства.
- Трудовой стаж. Клиент, имеющий зарплатный проект в банке, должен обладать трудовым стажем не менее шести календарных месяцев и всё это время выступать в качестве держателя зарплатной карты.
- Гражданство. Претендент на получение ипотечного займа в обязательном порядке должен обладать гражданством Российской федерации.
Наилучшие шансы получить ипотеку на максимально выгодных условиях имеют те потенциальные заёмщики, кто располагает положительной кредитной историей. Стоит сказать, что аналогичное условие присутствует у банков и для тех, кто выступает в качестве созаёмщиков, так как банк в процессе расчёта ипотечного займа также рассматривает их надёжность и платёжеспособность.
Порядок оформления ипотечных займов для зарплатных клиентов
У большинства банков, предлагающих своим зарплатным клиентам оформление ипотеки, получение этого кредитного продукта проходит по следующему алгоритму:
- Изучение ипотечных программ кредитования, предлагаемых банком, и выбор наиболее подходящей.
- Сбор документов, необходимых для подачи заявки для получения кредита.
- Заполнение заявки на получение ипотеки путём посещения офиса банка или через официальный сайт банковской организации.
- Рассмотрение заявки банковской организацией. Необходимо отметить, что банки довольно быстро рассматривают заявки, поступающие на получение кредитов от зарплатных клиентов. Так, например, лидер банковского дела России «Сбербанк» рассматривает заявку на ипотеку от зарплатных клиентов в течение одного, максимум двух рабочих дней.
- Поиск недвижимости для покупки и согласование процесса её покупки с кредитором. В том случае, если клиент покупает квартиру в новостройке, то сама новостройка, а также компания-застройщик должны быть аккредитованы банком.
- Составление и подписание предварительного договора на куплю–продажу недвижимости при помощи ипотечного кредита, в котором обязательно должна быть прописана информация о процентной ставке кредита, размере первоначального взноса, сроках погашения, графике ежемесячных платежей и сроках погашения.
- Заключение с банком договора ипотечного кредитования.
- Оформление страхового полиса.
- Зачисление личных средств на счёт продавца недвижимости.
- Подача заёмщиком документов на регистрацию в Росреестре или МФЦ.
- Зачисление на счёт продавца денежных средств, предоставленных заёмщику банком в виде кредита.
В каких случаях банк может отказать зарплатному клиенту в предоставлении ипотечного займа?
В некоторых случаях тот факт, что клиент получает в банке заработную плату, наоборот может сыграть с ним злую шутку. Ведь банк уже имеет информацию о доходах и расходах заёмщика и на основании этой информации может отказать в предоставлении займа. Стоит сказать, что в этом случае заявка такого клиента будет рассматриваться банком на общих условиях и займ будет предоставлен клиенту на основании его расходов и доходов. При этом чаще всего банки отказывают зарплатным клиентам в получении ипотеки по двум следующим причинам.
Причина №1: Низкий уровень платёжеспособности
В том случае, если ежемесячные выплаты по ипотечному займу выше 30% от общих доходов семьи, то, скорее всего, банк примет решение отказать в предоставлении ипотечного займа. Решить эту проблему потенциальный заёмщик может с помощью следующих вариантов:
- снизить размер ипотечного займа, а значит и размер ежемесячных платежей по кредиту;
- предоставить банковской организации информацию о наличии у него дополнительных ежемесячных стабильных доходов, если таковые имеются;
- привлечь созаёмщика, совокупные доходы которого позволят получить ипотечный кредит.
Вариант №2: Плохая кредитная история и наличие большого количества незакрытых займов
Конечно, сами по себе кредитные карты или открытые потребительские кредиты не являются поводом для отказа банка в предоставлении ипотечного займа, однако в том случае, если выплаты по таким кредитам превышают 40% ежемесячного дохода, то тогда ждать положительного решения банка в выдаче ипотеки не стоит.
Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
Не является кредитной организацией. Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
ИП Бурмистров Д.А.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686
Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
Не является кредитной организацией.
Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
Любая информация предоставленная на данном сайте носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ. Отправляя сведения через любую электронную форму на этом сайте вы даете согласие на обработку ваших персональных данных
ИП Бурмистров Д.А.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686