бесплатно по РФ
Беспроцентная ссуда в банке: особенности и нюансы получения
- 22 ноября, 2021
Содержание статьи
- Кредит или рассрочка?
- Особенность беспроцентных займов
- Программы «0-0-12» или «0-0-24»
- Продукты с беспроцентной рассрочкой
Покупка товаров в рассрочку привлекательна для потенциальных клиентов тем, что воспользовавшись этим кредитным продуктом, заёмщик становится владельцем товара, а рассчитывается за него в течение определённого времени небольшими фиксированными платежами. При этом существуют у этих кредитных продуктов собственные нюансы и особенности. В очередной статье инвестиционная платформа «Красный Джин», в которой вы можете взять деньги в долг под залог недвижимости или оформить кредит под залог недвижимости у частного инвестора, расскажет читателям о том, какими особенностями обладает рассрочка и насколько реально получить в банке беспроцентную рассрочку на покупку товара.
Кредит или рассрочка: что на самом деле предлагают своим заёмщикам российские банки?
Что собой представляет рассрочка? По своей сути рассрочка – это оплата товаров или услуг не единым платежом, а частями в течение определённого временного отрезка. Рассрочка может быть оформлена банковской организацией на временной отрезок от одного месяца до трёх лет. Оформление, выплаты и все операции с этими кредитными продуктами регулируются действующим Гражданским кодексом Российской Федерации.
При этом как показывает практика, большинство потенциальных заёмщиков, покупающих товары в кредит, не видят разницы между этим банковским продуктом и рассрочкой. Когда разговор идёт о простых обывателях, можно сказать о том, что их незнание связано с тонкостями предоставления того и другого банковского продукта. Однако довольно часто и крупные интернет-магазины, и торговые площадки стараются привлечь внимание своих потенциальных клиентов таким интересным для них словом, как «рассрочка», хотя по своей сути для оплаты покупки им предлагается оформить простой потребительский кредит.
Главными отличиями рассрочки от кредита являются:
- при рассрочке договор заключается только между покупателем и торговым учреждением без привлечения кредитных организаций;
- при заключении договора рассрочки не предусматривается начисление процентов;
- в рамках действия договора о рассрочке продавец товара не имеет права начислять комиссионных сборов за обслуживание, а также каких-либо штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение ежемесячных платежей;
- основанием для того, чтобы продавец потребовал возврат товара, может стать даже одна просрочка по платежу;
- в некоторых случаях продавец может потребовать от покупателя выполнение первоначального взноса;
- оформление рассрочки проводится на территории продавца;
- для получения рассрочки необходимо только наличие паспорта;
- договор купли–продажи при помощи рассрочки регулируется только на основании Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Так как большинство предложений, именуемых рассрочкой, имеют другие условия, то по своей сути это потребительские программы кредитования. При этом необходимо отметить, что по своим условиям и процентам такие кредитные продукты более выгодны, чем стандартные потребительские кредиты, предлагаемые банковскими организациями.
В чём основная особенность беспроцентных займов, предлагаемых банками?
На первый взгляд, кажется, что банк предлагает своим клиентам идеальные условия для покупки товара и, учитывая интересы клиента, предлагает ему стать владельцем товара без выполнения первоначального взноса, а также начисления процентной ставки. А ведь на самом деле у таких кредитных продуктов есть и собственный подход, который скрыт в договоре кредитования. Ведь далеко не все потенциальные заёмщики, подписывая кредитный договор, стараются прочитать его максимально внимательно, вникнув в каждый пункт этого документа.
Суть каждого беспроцентного кредита на покупку товаров и услуг, предлагаемых банками, заключается в том, что подписывая договор кредитования, заёмщик обязуется оплатить страховую премию. Таким образом, становится понято, что такая рассрочка по своей сути является целевой ссудой, которая предоставляется покупателю финансовым учреждением, выступающим в качестве партнёра компании продавца. Существуют по такому кредитному продукту и проценты, которые в данном случае выплачивает не заёмщик, а само торговое учреждение.
При этом банковская организация, учитывая собственные риски, предоставляет подобные ссуды далеко не всем клиентам, ведь при покупке товаров, чья сумма не превышает 40 000 рублей, банк исключает бумажную волокиту и отказывается от получения от клиента справок об ежемесячных доходах и других документов. Соответственно, финансовое учреждение не может проверить платёжеспособности потенциального клиента и основывает выбор исключительно на основании присутствующей у него кредитной истории. Помимо этого, минимизировать уровень рисков, связанных с выдачей кредита, также помогает страховка. Довольно часто магазины, предлагающие клиентам оформить товар в рассрочку, ведут себя с покупателем не совсем честно. Далее в этой статье мы собрали наиболее распространённые и часто используемые магазинами способы обмана при оформлении рассрочки:
- Повышение стоимости товаров, продаваемых в рассрочку. Довольно часто топ-менеджеры магазинов поднимают стоимость товаров, продаваемых в рассрочку, что приводит к тому, что покупатель вынужден пусть и незначительно, но переплачивать за их покупку. Как правило, продавец не поднимает стоимость товаров больше, чем на 15% от их первоначальной цены. Однако если перед совершением покупки товара в рассрочку проверить их стоимость, то, скорее всего, можно найти аналогичный товар в других торговых организациях по более привлекательной цене.
- Не полное выполнение условий по «0-0-12» или «0-0-24». Перед подписанием кредитного договора заёмщику необходимо очень внимательно читать этот документ. Довольно часто в нём прописано, что отсутствие процентной ставки по рассрочке действует только первые шесть месяцев, а после окончания этого срока клиент обязуется вносить ежемесячные взносы с учётом процентов как по потребительскому кредиту. Избежать такого обмана можно только одним способом, а именно, очень внимательно читать кредитный договор и условия предоставления рассрочки.
- Акции не работают, а являются не более чем пиар-кампанией. Довольно часто магазины используют акции как мощное средство пиар-кампании, и когда клиент посещает торговое учреждение, он узнаёт, что интересующие его товары уже давно распроданы. Или, например, акция на интересующий его товар действует для постоянных клиентов, которые на протяжении года совершали покупки в торговой сети.
Как работают программы «0-0-12» или «0-0-24»
Для того чтобы купить интересующий товар на наиболее выгодных для себя условиях, потенциальный покупатель должен чётко понимать, по каким принципам работают программы кредитования «0-0-12» или «0-0-24». Согласно действию кредитной схемы «0-0-12» или «0-0-24», потенциальный заёмщик в процессе покупки товаров не должен вносить первоначального взноса или выплачивать процентную ставку, при этом цифра 12, 24 или 36 говорит о том, за сколько именно месяцев покупатель обязуется погасить ссуду. Именно на это количество месяцев и будет разбиваться общая стоимость товара. Так, например, при покупке смартфона стоимостью 30 000 рублей при схеме «0-0-12» клиенту придётся каждый месяц выплачивать банку по 2 500 рублей, а при схеме «0-0-24» по 1 250 рублей.
Рассрочку от кредита также отличает несколько важных нюансов:
- Оплату процентов по кредиту выполняет продавец, а не заёмщик. Другими словами, оплату вознаграждения банка в виде процентной ставки при оформлении рассрочки заёмщиком берёт на себя не покупатель, а непосредственно банковская организация.
- Обязательным пунктом рассрочки, предоставляемой банками, является страхование. И этот пункт нельзя обойти, так как оплата страховки уже входит в ежемесячный платёж купленного товара или выплачивается в виде единовременного платежа. При оформлении рассрочки без проведения первоначального взноса её оплата разбивается на одинаковые ежемесячные платежи, в которые входит уже и страховка. Необходимо понимать, что стоимость страховки в этом случае будет зависеть напрямую от магазина и банка, выступающего в качестве его партнёра. Так, например, стоимость страховки товаров, купленных в магазине «Эльдорадо» по программе «0-0-12», может достигать 25% от общей стоимости товаров.
- Начисление пеней и штрафов при наличии просрочек платежей. Если клиент допустил просрочку при оплате ежемесячных взносов, то магазин может вернуть товар, не возвращая при этом выплаченные покупателем денежные средства. В том случае, если деньги и возвращаются, то из них вычитаются огромные суммы в виде пеней и штрафов.
На первый взгляд, кажется, что продажа товаров в рассрочку невыгодна для магазина, так как в этом случае он вынужден сам выплачивать проценты по кредитам. Однако необходимо помнить, что если бы торговому учреждению это действительно не было выгодно, он бы просто не использовал эту схему продажи товаров.
Выгодна покупка товаров по схеме «0-0-12» или «0-0-24» и для покупателей. Так как по своей переплате такие рассрочки выгоднее обычных целевых потребительских кредитов, а товар можно использовать сразу после того, как был подписан договор кредитования. Ещё одним важным преимуществом таких кредитных продуктов является отсутствие бумажной волокиты, так как заём оформляется только по одному документу.
Банковские продукты, имеющие беспроцентную рассрочку
- Кредитные карты с льготным периодом. По своей сути, такие карты выступают в качестве прекрасной альтернативы для рассрочки, так как держателю карты не нужно выплачивать банку проценты за использование денежных средств в случае своевременного выполнения платежей. Помимо этого, многие кредитные карты также оснащаются функцией кешбэка, что позволяет вернуть часть потраченных на покупку денежных средств. В случае правильного использования кредитной карты и своевременного погашения платежей банковские организации могут начислять специализированные баллы, с помощью которых клиент может расплачиваться в организациях партнёрах банка.
- Карты рассрочки. Практически каждый российский банк, предлагающий клиентам оформление кредитных карт, предоставляет на них льготный период. При этом существуют банковские организации, кредитные карты которых обладают льготным периодом, превышающим 100 дней. Использование таких карт позволяет держателям становиться обладателем нужной суммы и возвращать её банку без переплаты.
Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
Не является кредитной организацией. Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
ИП Бурмистров Д.А.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686
Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
Не является кредитной организацией.
Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
Любая информация предоставленная на данном сайте носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ. Отправляя сведения через любую электронную форму на этом сайте вы даете согласие на обработку ваших персональных данных
ИП Бурмистров Д.А.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686