бесплатно по РФ
Автокредит без первоначального взноса: особенности, преимущества и скрытые угрозы
- 16 ноября, 2021
Содержание статьи
- Преимущества и недостатки
- Требования банков к заёмщикам
- Требования банков к автомобилю
- Пошаговая инструкция
- Моменты, на которые следует обращать внимание
Автокредит без первоначального взноса – это программа целевого кредитования, которая набирает всё большую популярность и востребованность среди потребителей. Такая популярность этого кредитного продукта связана с тем, что будущий владелец автомобиля может вообще без денег прийти в автосалон, потратить час собственного времени на подписание бумаг и уехать оттуда на собственном новом автомобиле. Однако в некоторых случаях всё выглядит не так радужно, как мы писали ранее, так как эта программа кредитования доступна далеко не всем категориям граждан. В этой статье кредитный брокер «Красный Джин», в которой вы можете получить деньги в долг под залог коммерческой недвижимости или оформить кредит под залог дома, расскажет читателям о том, какими особенностями и нюансами обладает автокредит без первоначального взноса.
Преимущества и недостатки автокредита без первоначального взноса
Рассказывая о преимуществах и недостатках кредитов на покупку автомобилей без первоначального взноса, вначале предлагаем обсудить недостатки этого кредитного продукта. Нужно отметить, что, по мнению экспертов, автокредит без первоначального взноса обладает пятью основными недостатками:
- высокая стоимость кредита, возникающая из-за необходимости выплачивать всю стоимость автомобиля, а также вознаграждение банку в виде процентной ставки;
- низкий шанс одобрения банком;
- снижение суммы кредита по инициативе банковской организации;
- предоставление большого пакета документов для подачи заявки на получение заёма;
- выступление автомобиля в качестве залогового обеспечения.
В некоторых случаях банк может потребовать от потенциального заёмщика предоставление поручителя или обязательного страхования жизни и здоровья. Существуют у этого кредитного продукта и другие проблемы. Так, например, автомобиль, покупаемый в кредит, до его полного погашения будет выступать в качестве залогового обеспечения. Другими словами, до полного погашения кредита покупатель не будет являться полным собственником транспортного средства.
Некоторые банки, занимающиеся оформлением кредитов на покупку автомобилей без первоначального взноса, сокращают срок погашения займа. В связи с чем потенциальному заёмщику, решившему купить автомобиль в кредит без первоначального взноса, необходимо быть готовым к тому, что ему придётся погашать займ в максимально сжатые сроки, сильно переплатить банку, а также скрупулёзно выполнять все требования банковской организации.
Говоря о преимуществах этого кредитного продукта, нельзя не отметить, что авто покупается без совершения предварительного платежа, а значит, купить автомобиль может даже тот, кто не умеет копить крупные денежные суммы. Кроме того, в некоторых автосалонах и банках для получения такого кредита не требуется предоставлять большого пакета документов и оформить автокредит можно даже на одного из членов семьи, например жену или мужа без их личного присутствия. Помимо этого, совместив получение кредита с одной из акций, проводимых автосалоном, клиент может купить хороший автомобиль по низкой цене.
Какие требования выдвигают банки к заёмщикам при оформлении автокредита без первоначального взноса?
Соглашаясь предоставить клиенту автокредит без первоначального взноса, банковские организации выдвигают своим клиентам довольно жёсткие требования. Эти требования мы рассмотрим с нашими читателями далее в статье.
Требование №1: Страхование автомобиля
Страхование покупаемого в кредит автомобиля является обязательным условиям практически у всех банковских организаций, предлагающих клиента займы на покупку авто без первоначального взноса. Нужно отметить, что страховка автомобиля будет стоить примерно 10–14% от общей стоимости транспортного средства. Помимо этого, банк также может потребовать от заёмщика застраховать собственное здоровье и жизнь. Всё вышеперечисленное обязательно негативно скажется на общей стоимости займа.
Требование №2: Платёжеспособность клиента
Заёмщик, решивший оформлять займ на покупку автомобиля без первоначального взноса, обязательно должен обладать положительной кредитной историей. В том случае, если в прошлом он имел даже небольшие проблемы с погашением кредитов или задержки по ежемесячным платежам, это станет весом аргументом для того, чтобы банк отклонил заявку клиента на получение кредита.
Очень внимательно банк рассматривает и платёжеспособность заёмщика. И в том случае, если сумма платежей по этому кредиту будет превышать 30% от его общих ежемесячных официальных белых доходов, то финансовое учреждение откажет в предоставлении кредита. Некоторые банки и вовсе готовы предоставлять подобные займы только тем клиентам, кто имеет в собственности ликвидное имущество, например недвижимость. С точки зрения банка, выступление в качестве залога недвижимости заёмщика снизит уровень кредитных рисков и будет способствовать тому, что клиент своевременно и полностью погасит займ.
Требование №3: Предоставление большого пакета документов
При получении автокредита без первоначального взноса соискателю необходимо предоставить банку довольно большой пакет документов. При этом документов нужно будет предоставить больше, чем при аналогичном кредитном продукте, но с первоначальным взносом. Помимо документа, удостоверяющего личность, соискателю необходимо будет предоставить банку документы, подтверждающие уровень его платёжеспособности в виде справок о доходах и расходах и справки об официальной ежемесячной зарплате. Помимо этого, банк может запросить копии договора между работодателем и наёмным работником, выступающим в качестве заёмщика, и скан его трудовой книжки. Также банк может запросить аттестат о школьном образовании и диплом ВУЗа, при помощи которых банк сможет оценить шансы клиента снова быстро найти работу в случае увольнения.
Требования банка к покупаемому в кредит автомобилю
Получить автокредит без первоначального взноса гораздо проще, если соискатель претендует на покупку нового автомобиля. Связано это с тем, что предоставляя подобные займы, банк сразу закладывает риск, что по каким-то причинам клиент не сможет погашать кредит, а значит, реализовать новый автомобиль, выступающий в качестве залогового обеспечения, гораздо проще.
В том случае, если заёмщик планирует оформить автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль, то лучше всего это делать в автосалонах, являющихся партнёрами банковской организации. Как правило, в таких автосалонах процедура покупки подержанного транспортного средства полностью идентична приобретению нового автомобиля. Как правило, салоном открывается расчётный счёт, на который кредитор переводит денежные средства, после поступления которых заёмщик получает возможность забрать автомобиль.
Некоторые банковские организации также предлагают клиентам оформить автокредит без первоначального взноса на покупку автомобиля у физического лица. При оформлении такого займа клиенту необходимо будет выбрать транспортное средство, выполнить оформление договора купли-продажи и предоставить этот документ банковской организации. После рассмотрения кандидатуры заёмщика и подтверждения его заявки на получение кредита, банковская организация выполнить оценку транспортного средства, заключит договор кредитования и переведёт денежные средства на расчётный счёт или карту продавца. В некоторых случаях деньги могут быть выданы продавцу наличными.
Если говорить о покупке в кредит без первоначального взноса автомобилей отечественных марок, то большинство банков готовы предоставлять займы на покупку транспортных средств, чей возраст не превышает пяти лет. Если говорить об автомобилях иностранного производства, то они должны иметь возраст не более десяти лет с момента выпуска. При этом важнейшим условием для автомобиля является исправность всех его механизмов и узлов, отсутствие у авто обременения, а также наличие оригинального ПТС. В том случае, если автомобиль был ввезён из-за границы, то в его ПТС в обязательном порядке должны присутствовать пометки, подтверждающие чистоту сделки, например данные о получении разрешения на отчуждение, оплаты всех платежей, информация о снятии таможенных ограничений.
Погашая инструкция как правильно приобрести автомобиль в кредит без первоначального взноса
На сегодняшний день автолюбитель может использовать два способа покупки авто в кредит без первоначального взноса, а именно, обращение в банковскую организацию и совершение покупки непосредственно в автосалоне. Нужно понимать, что в любом случае договор кредитования будет заключаться именно с банковским учреждением. При этом оформление автокредита без первоначального взноса в автосалоне может обойтись автолюбитель дороже, чем аналогичная процедура в банке. Для того чтобы минимизировать риски отказа и получить кредит на выгодных для себя условиях, советует вам придерживаться следующей инструкции.
Шаг №1: Выбор транспортного средства
На первоначальном этапе потенциальному заёмщику необходимо определиться какую модель автомобиля он планирует приобрести, какая у транспортного средства будет комплектация, так как это даст возможность рассчитать примерную стоимость покупки. Выбирая модель и её комплектацию, необходимо честно рассчитать собственный бюджет, а также цель покупки авто. Кроме того, поступив подобным образом, заёмщик сможет подстраховать себя от навязывания менеджером автосалона другой более дорогостоящей модели.
Шаг №2: Проведение анализа кредитных продуктов различных банков
У каждого банка существуют собственные требования к заёмщикам и кредитные программы, однако лучше всего оформлять автокредит без первоначального взноса именно в той банковской организации, где обслуживается зарплатная карта. Помимо этого, выбирая банковское учреждение для получения автокредита, обязательно необходимо обратить собственное внимание на следующие важные факторы:
- рейтинг банка в самых популярных интернет-сервисах, посвящённых кредитованию;
- срок работы кредитной организации на российском рынке кредитования;
- наличие филиалов банка в регионе, где проживает потенциальный заёмщик;
- наличие реальных отзывов клиентов.
Самым оптимальным и безопасным вариантом является оформление займа в одной из крупнейших и авторитетнейших банковских организаций.
Шаг №3: Подача заявки в банк и сбор необходимого пакета документов
На сегодняшний день подать заявку на получение кредита можно несколькими способами, а именно, лично посетив один из офисов банковской организации или зайдя на её официальный сайт и заполнив специализированную форму. Идеальным вариантом будет подать несколько заявок в различные банковские организации. Вместе с получением заявки большинство российских банков могут потребовать от потенциального клиента следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ, удостоверяющий личность, например военный билет, права, СНИЛС;
- справку о ежемесячном официальном источнике дохода, заполненную по форме 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки.
Как правило, рассмотрение заявки банком происходит в течение нескольких часов, однако в некоторых случаев оно может растянуться и на пару дней. В процессе рассмотрения заявки потенциального клиента банк будет проверять его кредитную историю, уровень платёжеспособности.
Шаг №4: Подписание договора кредитования
Решив подписать договор кредитования, обязательно необходимо полностью максимально внимательно прочитать этот документ. Если у вас нет времени читать документ, находясь в банке, то в этом случае попросите у специалиста финансового учреждения взять договор кредитования домой, для того чтобы перед подписанием ознакомиться с ним в максимально спокойной обстановке.
Шаг №5: Регистрация автомобиля и оформление страхового полиса
Помимо ОСАГО, банк потребует от своего заёмщика застраховать транспортное средство от угона или утраты. При этом необходимо помнить, что заёмщик вправе самостоятельно выбирать страховую организацию, в которой он будет выполнять страхование транспортного средства. Помимо этого, после совершения покупки заёмщик обязан в течение пяти дней поставить авто на учёт в ГИБДД. После этого ему нужно будет выплатить государственную пошлину, купить «автогражданку» и получить СТС.
Шаг №6: Предоставление кредитору ПТС и страховые договоры
По условиям предоставления автокредита, заёмщик после покупки транспортного средства обязан сам сдать в банк ПТС, где он будет храниться до того момента, пока клиент полностью выполнить погашение кредита. Помимо этого, в банк ему также необходимо будет принести копии страховых полисов и ОСАГО.
Шаг №7: Погашаем займ и возвращаем ПТС
Когда заёмщик полностью погашает кредит, он становится единоличным владельцем автомобиля. После того как был совершён последний ежемесячный платёж, ему необходимо посетить банк и написать заявление на ПТС и прошение о снятии с транспортного средства залогового обременения.
Четыре момента, на которые необходимо обратить собственное внимание при подписании кредитного договора
Договор кредитования – это важнейший документ, который регламентирует все отношения между заёмщиком и банком. Именно поэтому перед тем, как ставить в этом документе собственную подпись, заёмщик обязан очень внимательно ознакомиться с его содержимым. Вообще если клиент банка часто оформляет займы, то он должен взять за правило сначала полностью читать договор и только после этого ставить под ним собственную подпись. Стоит отметить, что этот принцип позволит экономить деньги и не попадать в сложные жизненные ситуации.
Необходимо понимать, что предоставляя клиентам автокредит без первоначального взноса, банк старается перекрыть все риски и получить высокую прибыль. Именно поэтому такие кредиты имеют высокую процентную ставку, которая оборачивается для заёмщика высокой переплатой. Именно поэтому очень важно внимательно прочитать договор кредитования, понять смысл каждого присутствующего в нём пункта и оценить последствия, которые могут возникнуть, если в жизни произойдёт сложная финансовая ситуация. Вообще в договоре необходимо подмечать все даже самые мельчайшие детали, а особенно обращать собственное внимание на следующие четыре фактора.
Фактор №1: Способы погашения займа
Следует понимать, что чем больше инструментов для погашения займа предложит банк своему клиенту, тем выгоднее это последнему. Ведь в том случае, если финансовое учреждение предложит клиенту погашать займ только наличными через кассу банка в определённый день, то это довольно неудобно. Именно поэтому, читая договор, заёмщику следует обязательно обратить внимание на то, какими способами он сможет погашать кредит.
Фактор №2: Досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение заёмщиком займа довольно невыгодно для банка, так как в этом случае финансовое учреждение теряет часть собственного дохода. В том случае, если заёмщик изначально планирует досрочно погасить полученный автокредит, то необходимо найти в договоре информацию, регламентирующую данную процедуру. Ведь как мы уже говорили ранее в этой статье, банку невыгодно, чтобы клиент досрочно погашал кредит. Стоит отметить, что некоторые банки и вовсе запрещают клиентам досрочно погашать займ, несмотря на то, что это является нарушением российского законодательства. Однако большая часть банков разрешают клиентам досрочно погашать заём, но для этого за 30 дней до проведения данной процедуры заёмщику необходимо подать письменное заявление.
Фактор №3: Наличие скрытых комиссий и переплат
Довольно часто автокредиты без первоначального взноса содержат дополнительные скрытые платежи и переплаты. В качестве таких скрытых платежей могут выступать комиссионные сборы за рассмотрение заявки, обслуживание кредитного счёта клиента или операций по переводу денежных средств на счёт продавца. При этом в результате таких дополнительных комиссий за год может набегать довольно внушительная сумма переплаты. Если оформляя автокредит, заёмщик столкнулся с такими комиссионными сборами, то лучше всего отказаться от получения денег на покупку авто ещё на этапе оформления кредитного договора. Необходимо помнить, что любые комиссионные сборы и переплаты всегда отмечаются в договоре кредитования, правда, в некоторых случаях они могут быть скрыты для глаз неискушённого заёмщика.
Фактор №4: Реальный размер процентной ставки
Большинство банков указывают реальную процентную ставку кредита на ключевой странице договора кредитования, однако так делают далеко не все финансовые учреждения. И поэтому довольно часто можно увидеть, что в рекламе присутствует одна процентная ставка, а в кредитном договоре совершенно другая, причём прописанная мелким шрифтом на одной из последних страниц. Поэтому перед тем, как оформлять договор, обязательно попросите кредитного специалиста указать в документе реальную процентную ставку займа и подписывайте документ только в том случае, если она полностью вас устраивает.
Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
Не является кредитной организацией. Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
ИП Бурмистров Д.А.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686
Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
Не является кредитной организацией.
Оказывает содействие в получении финансовых услуг.
Любая информация предоставленная на данном сайте носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 ГК РФ. Отправляя сведения через любую электронную форму на этом сайте вы даете согласие на обработку ваших персональных данных
ИП Бурмистров Д.А.
ИНН 231848159612
ОГРНИП 316236600052686