Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
бесплатно по РФ
Полезное

Ошибки при оформлении ипотеки, наиболее часто допускаемые российскими заёмщиками

Содержание статьи

  1. Ошибка №1: Виды платежей
  2. Ошибка №2: Налоговые вычеты
  3. Ошибка №3: Отказ от рефинансирования
  4. Ошибка №4: Отказ от досрочного погашения
  5. Ошибка №5: Отказ от гос. программ
  6. Ошибка №6: Займ в иностранной валюте
  7. Ошибка №7: Отсутствие контакта с банком
  8. Ошибка №8: Выбор по процентной ставке
  9. Ошибка №9: Неправильный выбор страховой
ипотека

На сегодняшний день для многих жителей нашей страны ипотечное кредитование является одним из наиболее действенных и эффективных способов решения жилищного вопроса и улучшения жилищных условий. При этом данный кредитный продукт имеет особые условия предоставления, например деньги предоставляются клиенту только на покупку недвижимости, которая сразу после совершения покупки выступает в качестве залогового обеспечения займа. Ещё одной важной особенностью этого кредитного продукта является очень длительный срок погашения. Так как покупка квартиры при помощи ипотечного кредита является очень ответственным решением, кредитный брокер «Красный Джин», в котором вы можете оформить займ под залог квартиры или кредит под залог коммерческой недвижимости, расскажет читателям о том, какие именно ошибки чаще всего допускают заёмщики в процессе оформления и погашения ипотеки.

Ошибка №1: Не обращать внимания на тип платежей по ипотеке в процессе выбора банка

ипотечный кредит

Для погашения ипотечного кредита российские банковские организации предлагают своим клиентам несколько видов платежей, а именно, дифференцированный и аннуитетный ежемесячный платёж. При аннуитетных платежах заёмщик будет ежемесячно совершать в банк платёж одной суммы на всём времени погашения займа, при этом долг и проценты, получаемые банком в качестве вознаграждения, складываются. Кроме того, при наличии такого платежа заёмщик сначала выплачивает банку его вознаграждение в виде процентной ставки и только после этого гасит основное тело кредита.

При дифференцированной процентной ставке заёмщик платит меньше вознаграждения банковской организации, кроме того, долг уменьшается равномерно с первого месяца, однако при совершении первых нескольких платежей по кредитам ему придётся выплатить сразу крупную сумму. Поэтому выбирая тот или иной тип платежей заёмщику необходимо трезво рассчитывать собственные финансовые возможности.

Так, например, заёмщик оформляет ипотечный кредит на сумму, равную 4,6 миллионам рублей, на срок 10 лет под процентную ставку 9,2% годовых. При таком кредите процент, выступающий в качестве вознаграждения, будет составлять:

  • Аннуитетные процентная ставка. При аннуитетной процентной ставке вознаграждение банка будет составлять 2 452 454 рублей.
  • Дифференцированная процентная ставка. При дифференцированной процентной ставке переплата составить 2 133 870 рублей.

Без сомнения, разница, составляющая 318 584, будет существенной для каждого ипотечного заёмщика. И поэтому, выбирая банк для получения ипотеки, очень важно обращать собственное внимание на то, дифференцированные или аннуитетные платежи он предлагает.

Ошибка №2: Отказ от оформления налоговых вычетов

ипотечный займ

Использование имущественного вычета позволяет заёмщикам экономить на погашении ипотечного займа, однако для того, чтобы использовать этот бонус, потребуется выполнить условия российского налогового законодательства. Стоит отметить, что рассчитывать на подобные налоговые вычеты могут граждане нашей страны, обладающие официальными доходами, с которых государство получает НДФЛ, равный 13%. Кроме того, воспользоваться таким вычетом можно только один раз жизни во время покупки жилья.

Российское законодательство устанавливает максимальный размер вычета за покупку квартиры, который не может быть более 2 миллионов рублей. А лимит по оплате процентов по ипотечному займу установлен законодательством на сумме, равной 3 миллионам рублей. В том случае, если стоимость приобретаемого жилья не превышает сумму в два миллиона рублей, то оставшаяся часть денежных средств может быть переведена на другие объекты. Таким образом, максимальная сумма, которую потенциальный заёмщик может получить от государства, может быть равна 260 000 рублей.

Если приобретение недвижимости – это семейная покупка, то претендовать на получение вычета могут сразу оба супруга, имеющих официальное место работы. Одновременно претендуя на получение вычетов на одну покупаемую квартиру, оба супруга могут получить по одному налоговому вычету, а значит, бюджет будет пополнен уже не на 260 000, а на 520 000 рублей.

Ошибка №3: Отказ от проведения рефинансирования ипотечного займа

кредит на покупку квартиры

Не секрет, что вслед за падением ключевой ставки происходит и понижение процентной ставки по ипотечным займам. При этом многие ипотечные заёмщики допускают серьёзную ошибку, отказываясь проводить рефинансирование своего ипотечного займа, и теряют довольно крупную сумму собственных денежных средств. А ведь используя рафинирование ипотеки на первых сроках, заёмщик может получить существенную выгоду и сэкономить на покупке квартиры. Связано это с тем, что при первых платежах большая часть денежных средств, отправляемых заёмщиком в банки, идёт на погашение процентной ставки. И только после того, как банк получит прибыль в полном объёме, проводится погашение основного тела кредита.

Для того чтобы найти наиболее выгодное предложение по рефинансированию ипотеки заёмщику потребуется ознакомиться с тем, что предлагают различные банки. Также можно попробовать запросить в банке-кредиторе пересмотрение своей процентной ставки. Вполне возможно, что банк пойдёт на уступки, для того чтобы не потерять собственного клиента. При этом рассматривая договор о рефинансировании ипотечного кредита, обязательно следует внимательно ознакомиться с договором кредитования. В процессе знакомства необходимо посмотреть, чтобы в этом документе отсутствовали скрытые платежи и переплаты. Необходимо понимать, что если новый кредит будет иметь переплаты и скрытые платежи, то он будет полностью невыгодным.

Для большей наглядности предлагаем ознакомиться со следующим примером. У заёмщика имеется действующий ипотечный кредит на сумму, равную 4,6 миллиона рублей, с аннуитетной системой погашения займа, сроком на 10 лет и процентной ставкой 11,5 % годовых. Если посчитать, то окажется, что переплата по такому кредиту будет составлять 3 154 852 рублей. Заёмщик получил предложение выполнить рефинансирование ипотечного кредита под 9,2% годовых с аннуитетной системой погашения займа. Если воспользоваться этим предложением, то переплата составит 2 452 454 рублей и заёмщику удастся сэкономить 702 398 рублей.

Ошибка №4: Отсутствие попыток досрочного погасить заём с первых дней его получения

ипотека

Довольно часто ошибка заёмщиков, получающих ипотечный кредит, заключается в том, что они не стараются досрочно погасить заём с первых дней. А ведь при наличии финансовых возможностей необходимо стараться вернуть банковской организации ежемесячно сумму, которая будет превышать обязательные ежемесячные платежи. Поступая подобным образом, заёмщик получит возможность выплатить досрочно кредит и сэкономить на процентах.

Давайте представим, что вы оформили ипотечный кредит на срок 10 лет с суммой 4,6 миллионов рублей, процентной ставкой 11,5% годовых и аннуитетной системой погашения. При этом на первоначальном этапе более 68% от ежемесячных платежей составляет вознаграждение банка в виде процентной ставки. Также необходимо отметить, что общая переплата по кредиту при его погашении в течение 10 лет будет составлять 3 154 852 рубля. В том случае, если заёмщик сможет каждый месяц к обязательному платежу прибавлять хотя бы 10 000 рублей, то процент по его кредиту существенно уменьшится, а экономия будет равна 1 004 614 рублей.

Ошибка №5: Отказ от использования государственных программ ипотечного кредитования

ошибки ипотеки

Как правило, заёмщик, купив квартиру в ипотеку, перестаёт интересоваться новыми государственными программами ипотечного кредитования и может пропустить, например, субсидирование со стороны государства ипотечных кредитов. А ведь на самом деле используя государственные программы кредитования можно получить действительно выгодные для заёмщика условия.

Ошибка №6: Получение ипотечного займа в валюте, отличающейся от той, в которой у заёмщика постоянный доход

Нестабильность рубля может оказать негативное влияние на платёжеспособность заёмщика, оформившего кредит в иностранной валюте. Стоит отметить, что именно такая ошибка была совершена многими заёмщиками, купившими квартиры в кредит в 2009 году. Все мы уже наблюдали сильные скачки национальной валюты в 2008 и 2014 годах и были свидетелями последовавшего за ними экономического кризиса. Поэтому иметь ипотечные займы в другой национальной валюте заёмщику следует только в том случае, если он получает стабильный доход в этой же валюте. Нужно отметить, что банки также предлагают своим клиентам страхование валютных рисков, однако наступление страхового случая повлечёт за собой серьёзные финансовые потери для заёмщика.

Ошибка №7: Скрываться или избегать контактов с банком при возникновении сложных финансовых ситуаций

ипотечный заём

Финансовые проблемы и сложности могут возникнуть в жизни любого человека, причём происходит это как раз в тот момент, когда меньше всего ждёшь. При этом современная жизнь такова, что всегда требует финансов, из-за чего на погашение ипотечного кредита денег может не хватать. И если к этой проблеме не подойти с максимальным уровнем серьёзности и не предпринять мер, то можно не только получить штрафные санкции со стороны банковской организации, но и вовсе потерять купленную в кредит недвижимость.

Поэтому при возникновении финансовых сложностей необходимо незамедлительно связаться с банком кредитором и рассказать об этом. Не стоит получать новые кредиты на погашение ипотеки или избегать кредитора, так как это может привести к судебным процессам, дополнительным издержкам и даже потери недвижимости. Необходимо понимать, что в процессе переговоров с банком можно найти выход из сложной ситуации, например, путём изменения выплат по кредиту или получив кредитные каникулы.

Ошибка №8: Выбирать ипотеку, ориентируясь исключительно на процентную ставку

Многие потенциальные заёмщики совершают ошибку, выбирая ипотечный кредитный продукт, ориентируясь исключительно на процентную ставку займа. А ведь очень важно также обращать внимание на различные смежные платежи, которые станут незаменимой составляющей ежемесячных обязательных платежей. Так, например, получив ипотечный займ с низкой процентной ставкой, но необходимостью страховки, а также различными комиссиями и сборами, заёмщик обязательно столкнётся с дополнительными финансовыми расходами, которые существенно повысят и основной долг по кредиту.

Ошибка №9: Выбирать страховую компанию, которая является партнёром банковской организации

заём на покупку квартиры

Банковская организация перед предоставлением заёмщику ипотечного займа может потребовать выполнить страхование и при наличии отказа будет увеличена процентная ставка кредита или вообще дан отказ. Решив пойти на уступки банку и выполнить страхование, заёмщик должен чётко помнить о том, что право выбора страховой компании принадлежит только ему, а не банковской организации. Для того чтобы найти наиболее выгодный вариант необходимо обязательно ознакомиться с несколькими предложениями. Кроме того, оформляя ипотеку, заёмщик должен помнить, что российское законодательство требует страховать только имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения. Некоторые страховые компании готовы предложить своим клиентам комплексные услуги, поэтому перед тем, как оформить страховку, обязательно ознакомьтесь с максимально большим количеством предложений и выберите то, что подходит именно вам.

Если Вам требуется займ под залог недвижимости, оставьте свои контактные данные и получите бесплатную консультацию специалиста
Заказать
звонок
Заказать обратный звонок
Получите одобрение на займ уже сегодня.
Наш оператор свяжется с вами и абсолютно бесплатно проконсультирует по всем вопросам.
Жду звонка