Выгодные и безопасные займы под залог недвижимости
бесплатно по РФ
Полезное

Что делать, если банк при оформлении кредита навязывает страхование?

Содержание статьи

  1. Когда страхование обязательно?
  2. Знакомство с кредитным договором
  3. В каких случаях ждать отказ?
  4. Как отказаться от страховки?
  5. Мнение экспертов
  6. Период охлаждения
отказ от страховки

Каждый человек, кто хотя бы один раз в своей жизни обращался в банк для получения крупного займа, такого как ипотека или автокредит, знает, насколько сложно отказать финансовому учреждению в получении страховки и при этом получить заём. В этой статье кредитный брокер «Красный Джин», в котором вы можете оформить заём под залог квартиры или получить кредит под залог коммерческой недвижимости, расскажет читателям, как правильно отказать банку в оформлении страховки и при этом избежать отказа в предоставлении займа.

В каких случаях страхование будет обязательным при получении кредита?

страховка кредита

На сегодняшний день довольно сложно найти банковскую организацию, которая не будет навязывать своим клиентам получение страховки при оформлении кредита на крупную сумму. При этом потенциальный заёмщик, решивший получить кредит в банке, должен чётко понимать, что согласно действующему российскому законодательству оформление страхового полиса будет обязательно только в нескольких случаях:

  1. При получении ипотечного заёма, когда заёмщику придётся выполнить страхование жилья.
  2. Если клиент банка получает кредит под залог движимого или недвижимого имущества, которое в обязательном порядке придётся подвергнуть процедуре страхования.
  3. В процессе оформления ипотечного займа по государственной программе поддержки, при которой заёмщик должен выполнить страхование собственной жизни.

Во всех остальных случаях страховка не обязательна и, прежде всего, является желанием банка заработать на своём клиенте. Конечно, наличие страховки заёмщика на время погашения займа позволяет банковской организации получить дополнительные гарантии, а значит, снизить уровень кредитных рисков. Однако если вы хотите снизить риски по кредиту и предоставить банку дополнительные гарантии, то лучшим решением будет страховать собственную жизнь и здоровье непосредственно в страховой компании, а не через банк. Связано это с тем, что проведение страхования через банковскую организацию обходится намного дороже, чем напрямую.

Однако решив оформить страховку самостоятельно, для того чтобы предоставить банку дополнительные гарантии, потенциальный клиент должен понимать, что банк будет рассматривать такую страховку только в том случае, если она была выполнена в аккредитованной банком страховой компании.

Внимательно знакомимся с кредитным договором

страхование кредитов

Если начать знакомство с сервисами и форумами, посвящёнными кредитованию, то можно заметить, что на посещаемых ресурсах практически через каждые 10 минут появляется новый негативный отзыв о навязывании банком страхового полиса. При этом большинство заёмщиков, оформивших кредиты, обнаруживают, что им придётся выполнять платежи не только банку, но и страховой компании, уже после заключения договора кредитования в домашней обстановке, а то и перед совершением первого ежемесячного платежа. Связано это с тем, что большинство заёмщиков вообще не читают договор кредитования, стараясь сразу подписать его и получить деньги. А ведь такой подход чреват следующими неприятностями:

  • Некоторые специалисты банков в процессе оформления кредитного договора вообще не говорят своим клиентам о том, что им придётся выплачивать не только ежемесячные платежи по кредиту, но и страховку. Умалчивая об этом, они просто на бланке кредитного договора самостоятельно ставят галочку, подтверждающую, что заёмщик согласен на добровольное страхование, что на самом деле является грубым нарушением действующего законодательства. Однако когда заёмщик уже подписал договор кредитования, доказать тот факт, что согласие на страхование он не давал, а галочка была поставлена менеджером банка, будет практически невозможно.
  • Менеджеры при оформлении кредитного договора могут сообщать не всю информацию. Например, они могут говорить о том, что страховка будет возвращена заёмщику, в том случае если он выполнить досрочное погашение займа, однако в договоре будет присутствовать информация о том, что при досрочном погашении займа денежные средства, потраченные на страхование, не будут возвращены клиенту. При этом если после подписания договора клиент попробует прийти в банк с претензией, то на все его вопросы будет дан только один ответ: «Вы сами подписали договор кредитования».
  • Страхование может быть включено в сумму кредита и повышать уровень переплаты по нему более чем на 10%.

При этом после подписания договора кредитования заёмщик сколько угодно может доказывать, что он не знал о наличии страхования, однако с юридической точки зрения наличие на документе его подписи будет говорить об обратном. И поэтому лучше потратить собственное время на внимательное изучение кредитного договора, чем собственные деньги на выплату страховки.

В каких случаях банк может отказать клиенту в предоставлении займа без прохождения процедуры страхования?

отказ от страхования кредита

Если банковская организация предлагает клиенту получить кредит, который был ему предварительно одобрен, то чаще всего в него уже включена страховка. Поэтому если вы получаете информацию о том, что банк предлагает вам оформить кредит, обязательно позвоните в банковскую организацию и попросите пересчитать кредит без прохождения процедуры страхования. И в том случае, если менеджер банка говорит вам о том, что получение займа без страхования невозможно, обязательно напомните ему о Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 26.04.2016 года. Согласно которому кредитор в случае отказа клиента от прохождения процедуры страхования обязан предложить ему заём на сопоставимых условиях без навязывания страховых услуг.

Другими словами, потенциальному заёмщику банк должен предложить кредитный продукт без страховки, однако на практике банк просто отказывает таким клиентам. Бороться с финансовым учреждением в этом вопросе довольно сложно, так как оно само решает каким именно клиентам готов предоставлять деньги в долг, однако можно попробовать предпринять следующие шаги:

  1. Посетить другого менеджера или банк. Также можно обсудить вопрос кредитования со специалистом банка, который имеет больший перечень полномочий, так как довольно часто менеджеры кредитного отдела работают исключительно на основании ряда внутренних инструкций и стараются не отступать от их требований и правил. И если в этой инструкции присутствует информация о том, что они обязаны заставлять клиента проходить процедуру страхования, они предпринимают любые действия, чтобы клиент подписал страховой договор. А сотрудники, имеющие больший спектр полномочий и способные выдать клиентам займ без страховки, не работают напрямую с клиентами.
  2. Составление претензии в банк. В этой претензии обязательно опишите сложившуюся ситуацию, а также сошлитесь на действующее российское законодательство и потребуйте письменно обосновать отказ в предоставлении кредита. Все бумаги обязательно составьте в двух экземплярах, делается это для того, чтобы у вас остался номер обращения, а также подпись специалиста, который принимал вашу претензию. Обязательно звоните в банк и напоминайте, что хотите получить ответ на отправленную претензию, а также оставьте онлайн отзыв на сайте банковской организации, и если банк внимательно относится к своей репутации, то вы обязательно получите ответ.
  3. После получения ответа банка на вашу претензию вы можете пожаловаться в вышестоящие инстанции, например Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Помимо этого, не лишним будет написать письмо в интернет-приёмную Банка России.
  4. Подумать над тем, насколько актуально и необходимо получать деньги в банке, который работает вне правового поля Российской Федерации.

Необходимо понимать, что без прохождения клиентом процедуры страхования договор кредитования довольно часто становится невыгодным для потенциального заёмщика, так как резко увеличивается процентная ставка кредита.

Как поступить, если банк уже навязал страхование при оформлении кредита?

страхование займа

Прежде всего, необходимо понимать, что навязывание банком страхования при оформлении займа – это нарушение закона о защите прав потребителей. Ведь согласно российскому законодательству, запрещается навязывать приобретение услуг за счёт предоставления других услуг или продажи товаров. При этом убытки, нанесённые продавцом покупателю, возмещаются в полном объёме.

Поэтому если вы уже оформили кредит и только после этого увидели, что часть выплачиваемых вами денежных средств уходит на оплату страхового полиса, вы имеете право выполнить расторжение страхового договора. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у заёмщика после получения займа имеется пять дней с момента подписания договора кредитования на расторжение страхового полиса и вернуть себе денежные средства, выступающие в качестве вознаграждения страховой компании. При этом условия возврата денежных средств напрямую зависят от заключенного с банком договора кредитования.

Так, например, проблемы могут возникнуть, если заёмщик подписывал не прямой договор со страховой компанией, а подключился к программе коллективного страхования банка. Связано это с тем, что в подобном случае заёмщик выплачивает вознаграждение не только страховой компании, но и банку за возможность подключиться к данной программе. При этом комиссия банковской организации за подключение заёмщика к коллективному банковскому страхованию может быть равна 50% от всего платежа за страховой полис, а по условиям заключенного кредитного договора финансовое учреждение может её не возвращать. И это не говоря о том, что данная комиссия в обязательном порядке облагается НДФЛ.

Что по этому поводу говорят эксперты?

страховка кредита

По исследованиям, проводимым страховыми аналитиками, практика подключения к кредитам различных страховых продуктов широко распространена среди российских банковских организаций. При этом довольно часто такие услуги пытаются включать в договор кредитования, не уведомив об этом потенциальных заёмщиков. Поступая подобным образом, банки стараются убить сразу нескольких зайцев, а именно, снизить уровень собственных рисков, а также повысить доход от выдачи кредита. Повышенное вознаграждение связано с тем, что банк, предлагая страхование кредита, получает от страховой компании вознаграждение в виде 50–70% от страховой премии. Причём по условиям кредитования возвращение страховой премии банком не предусматривается, даже если клиент выполнит досрочное погашение займа.

Как бы это банально не выглядело, однако потенциальный заёмщик может себя обезопасить от навязывания дополнительных страховых услуг, только если максимально внимательно читает договор кредитования. При наличии в договоре информации об обязательном страховании необходимо отказаться от подписания документа, причём, как правило, клиенту, отказавшемуся от страхования, банком предоставляется аналогичный договор, но уже без услуг страхования. В том случае, если финансовое учреждение отказывается выдавать займ без страховки, решить проблему можно просто поговорив с руководителем менеджера, который работал с клиентом по подписанию договора кредитования. При этом стоит понимать, что жаловаться бывает неэффективно в том случае, если необходимо срочно получить деньги для решения финансовых проблем.

Период охлаждения

страхование займов

С середины мая этого года в договор страхования страховые компании в обязательном порядке будут включать пункт о «периоде охлаждения», согласно которому клиент сможет возвращать денежные средства по большинству страховых полисов, практически не неся финансовые потери. Однако сделать это можно только в течение пяти дней после подписания договора кредитования. В том случае, если ничего не помогает, а банковская организация отказывается идти навстречу, можно попробовать обратиться в Роспотребнадзор. Обращаясь в Роспотребнадзор, следует максимально подробно описать собственную проблему и попросить привлечь банковскую организацию к ответственности согласно статье 14.8 КоАП РФ. К жалобе в обязательном порядке необходимо приложить пакет документов, например, копии кредитного договора, страхового полиса и обращения в банк.

Помимо этого, можно обратиться в прокуратуру и суд, однако необходимо понимать, что это не будет гарантировать положительного решения. Связано это с тем, что заёмщиком был подписан кредитный договор, который является более действенным документом, чем различные жалобы. Поэтому обязательно читайте договор, перед тем как его подписывать.

Если Вам требуется займ под залог недвижимости, оставьте свои контактные данные и получите бесплатную консультацию специалиста
Заказать
звонок
Заказать обратный звонок
Получите одобрение на займ уже сегодня.
Наш оператор свяжется с вами и абсолютно бесплатно проконсультирует по всем вопросам.
Жду звонка